以前，只有當疾病的診斷達到非常嚴重的狀態(tài)時，才能買到嚴重的疾病，只有符合索賠標準，而且基本上只有一次，一次甚至一次。這逐漸不能滿足一些人對大病保險的需求。于是乎，保險公司就開發(fā)了新的重疾險產(chǎn)品——在重大疾病中添加“輕癥賠付”責任，即患了重大疾病前期較輕的疾病，沒達到重大疾病的給付標準，也能夠得到賠付。這就順應(yīng)了防微杜漸、提前防治重大疾病的潮流，人性化多了。

目前市場上所見到的重病保險包括許多輕微的疾病責任，輕度疾病的種類在8到41種之間。我怎么才能把它撿起來？光病的種類越多越好？

一般來說，目前有8種輕度疾病在41種之間。公司最輕的癥狀包括極早期惡性或惡性病變、輕度腦卒中、非典型急性心肌梗死、小面積第三度燒傷（10%）、嚴重視力受損、失明、冠狀動脈介入治療、主動脈內(nèi)手術(shù)、腦垂體B。雨囊腫、腦動脈瘤和腦血，疾病，如腫瘤，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責任。

挑選輕癥病種時，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術(shù)（非開胸）是四個“必選”。因為輕癥病種與重大疾病相對應(yīng)，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險公司輕癥出險的前四名。

挑保輕癥的重疾險，輕癥的給付方式需考量

目前輕癥在保險責任上主要有輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費三種情況。

輕癥額外給付，或者稱之為額外獨立的輕癥賠付，不占用主險保額；輕癥提前給付，也就是說，輕癥理賠后，重疾責任（如有死亡責任）會隨之下降；另外一種是輕癥豁免保費，即，輕癥確診后，不進行理賠，但是未來保費不用再交納了。

目前保險產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況，可附加投保人和被保險人，在夫妻交叉互為對方投保的時候較為有用。輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒那么苛刻。輕癥豁免條款定義：當發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險費均不用再交，由保險公司買單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款。與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門檻相對較低。

輕癥的理賠額度和理賠次數(shù)也要注意

此外我們現(xiàn)在有非常多的人已經(jīng)開始重視重疾保險的投保了，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前市面上重疾險產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。有些保險公司推出了輕癥多次理賠的條款，最多可以理賠5次：每次都賠付20%，或者第一二次確診輕癥，額外賠付保額的20%，后三次理賠30% ，最高可理賠重疾保額的130%。與重大疾病多次理賠的門檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對較高，并且基本上都沒有“組別”的要求。