事實(shí)上，在許多日常生活中，許多投保人把事故或意外事故等同起來(lái)，并認(rèn)為事故將對(duì)事故保險(xiǎn)負(fù)責(zé)。情況并非如此。根據(jù)定義，意外保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，與被保險(xiǎn)人的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力支付保險(xiǎn)條件有關(guān)。而保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于意外傷害的定義，一般也是以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念，就有可能在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭拒。

　重慶大足縣失蹤王先生超過(guò)50天之后，尸體被發(fā)現(xiàn)在一條小河溝中。警方調(diào)查并排除了自殺和殺人的可能性后，他們的家人火化了尸體。一個(gè)多月后，王的妻子得知她丈夫的單位為他買(mǎi)了個(gè)人意外保險(xiǎn)險(xiǎn)，于是他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，但遭到拒絕。保險(xiǎn)公司表示，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾，且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因，公司才能給付賠償金?，F(xiàn)在尸體已火化，無(wú)法對(duì)死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進(jìn)河溝溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不屬于意外事故了。

　可以看出，看似簡(jiǎn)單的意外保險(xiǎn)在解決索賠時(shí)是非常特殊的。根據(jù)規(guī)定，意外傷害必須同時(shí)具有“外國(guó)”、“暴力”和“意外”三個(gè)條件，從而構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)事故。上述事例中，因死者尸體火化，保險(xiǎn)公司無(wú)法知道這三個(gè)條件是否同時(shí)具備，自然不能作出賠付的決定。這就再次提醒投保人，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條件，以免發(fā)生事故時(shí)，因“理解”不同，無(wú)法獲賠。