事實上，在許多日常生活中，許多投保人把事故或意外事故等同起來，并認(rèn)為事故將對事故保險負(fù)責(zé)。情況并非如此。根據(jù)定義，意外保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的的保險，與被保險人的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力支付保險條件有關(guān)。而保險公司意外險產(chǎn)品對于意外傷害的定義，一般也是以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。若不搞清這些概念，就有可能在向保險公司申請理賠時遭拒。
重慶大足縣失蹤王先生超過50天之后，尸體被發(fā)現(xiàn)在一條小河溝中。警方調(diào)查并排除了自殺和殺人的可能性后，他們的家人火化了尸體。一個多月后，王的妻子得知她丈夫的單位為他買了個人意外保險險，于是他向保險公司申請索賠，但遭到拒絕。保險公司表示，被保險人遭受意外傷害后，在責(zé)任期限內(nèi)(180天)身故或殘疾，且意外傷害是導(dǎo)致其身故或殘疾的直接原因，公司才能給付賠償金。現(xiàn)在尸體已火化，無法對死因取證。假設(shè)王先生是因突發(fā)疾病暈倒掉進(jìn)河溝溺死，其自身疾病才是致死的直接原因，就不屬于意外事故了。
可以看出，看似簡單的意外保險在解決索賠時是非常特殊的。根據(jù)規(guī)定，意外傷害必須同時具有“外國”、“暴力”和“意外”三個條件，從而構(gòu)成意外傷害保險事故。上述事例中，因死者尸體火化，保險公司無法知道這三個條件是否同時具備，自然不能作出賠付的決定。這就再次提醒投保人，購買意外險產(chǎn)品應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，明確保險公司的保險責(zé)任、免責(zé)條款、理賠條件，以免發(fā)生事故時，因“理解”不同，無法獲賠。
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