商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。 市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)是否具有分紅功能，大致可分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。

中老年人投保，應(yīng)先購(gòu)買社保,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟(jì)，可以消除勞動(dòng)者因退出勞動(dòng)崗位或長(zhǎng)壽帶來的不確定的收入風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

如果經(jīng)濟(jì)條件比較好，建議補(bǔ)充一定的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。社保雖好，但仍有一定的局限，可以選擇投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充不足。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟社保對(duì)比優(yōu)勢(shì)有：客戶可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)退休后的需求進(jìn)行選擇；品種與領(lǐng)取方式多樣，可按月、按年領(lǐng)，也可一次性支取養(yǎng)老金；對(duì)開始領(lǐng)取年齡可約定選擇；大部分產(chǎn)品，不管壽命多短，本金都能返還。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保年齡也有限制。

　　中國(guó)老齡辦負(fù)責(zé)人指出“無論現(xiàn)在還是將來，95%以上的老年人都要在家里養(yǎng)老。”不幸的是，現(xiàn)在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的陰影下，許多家庭很難以勝任養(yǎng)老功能的，需要政府的家庭政策和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來進(jìn)行支持。

　　那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)買多少才合適呢？對(duì)大多數(shù)人來說，工作期間如果每個(gè)月的收入減少10%，對(duì)生活品質(zhì)的影響并不是很大，但退休之后，當(dāng)年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經(jīng)濟(jì)來源。中荷“金生無憂”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品集保障和投資于一身，讓“人們給自己發(fā)養(yǎng)老金”成為可能。大部分自由職業(yè)者沒有社保，因此需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來彌補(bǔ)自身保障的不足。現(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來越多，這也是社會(huì)不斷發(fā)展前進(jìn)的標(biāo)志。

　　在中國(guó)，自由職業(yè)者包括三類人第一類是小本生意人，如個(gè)體零售商；第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險(xiǎn)顧問；第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質(zhì)的不同，這一類消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)考慮哪些保障呢？

　　中國(guó)養(yǎng)老問題一直是大家比較關(guān)心的問題，也是十八大提上日程的一個(gè)重要議題。雖然目前還沒有一個(gè)可行的解決方案,但是社會(huì)各界都在提出多種建議和意見。目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。

　　不同類型的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)不同，市民投保時(shí)需仔細(xì)考慮。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保從什么時(shí)間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有1.5%到2.0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個(gè)人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。

　　購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，最后考慮的才是增值收益。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不是越早做越好，應(yīng)該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎(chǔ)上，離退休有充足時(shí)間的時(shí)候開始，建議不晚于35歲開始。當(dāng)然，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老金儲(chǔ)備的一個(gè)渠道，還有一些其他的理財(cái)方式也是不錯(cuò)的。不過一般的投資有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和缺少確定性，因此，實(shí)際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決養(yǎng)老金儲(chǔ)備問題的一個(gè)比較好的選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。