隨著我國社會老齡化程度的提高，“未富先老”的問題越發(fā)突出。在投資風險和通貨膨脹的羈絆下，居民社會養(yǎng)老保障越來越難以獨當一面。如何為自己制定一份穩(wěn)妥的養(yǎng)老計劃，成為越來越多的人開始考慮的問題。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等等銀行存款難以抵御通貨膨脹的侵蝕，社會養(yǎng)老保險的保障水平較低，只能滿足父母最基本的生活需求。隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富，在設計養(yǎng)老規(guī)劃時可以選擇的理財工具，如股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險等等。

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報方面都具備優(yōu)勢，但是對于年齡較長、體質(zhì)稍弱的父母而言，長期投資產(chǎn)品的規(guī)劃周期也許不能滿足你的養(yǎng)老金需要，他們更需要在保險保障方面加以重視。商業(yè)養(yǎng)老保險的品較多，繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應保障水平也高，是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的。商業(yè)養(yǎng)老保險操作相對規(guī)范安全，人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時要增加重疾病險、醫(yī)療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，他們的晚年生活加強保障。

客戶資料：張先生，28歲，普通工人，月均收入2200元

年繳保費：3876元

客戶需求：父母年邁，沒有社保，自己入保，為父母養(yǎng)老。

張先生投資福壽連連3萬保額，為父母準備養(yǎng)老金。

保險責任：

1，生存保險金每隔一年領取3000元，而且逐年遞增，一直領到88歲。累計領取30余萬元。

2，身故退還所交保險費。

3,88歲一次性領取祝壽金26萬余元，同時合同終止。

利益：父母領取養(yǎng)老金養(yǎng)老，而后張先生繼續(xù)領取養(yǎng)老金，88歲領取祝壽金也可留給子女，三代受益。

對于較為年輕、身體健康良好的父母而言，他們的養(yǎng)老規(guī)劃可以是項相對長期的理財規(guī)劃，在選擇理財工具時可以適當考慮長期收益。股票或股票型基金在獲取長期收益方面都具備一定優(yōu)勢，可以在投資債券或債券型基金時加大對它們的投資比例。同時我們要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留一年支出的應急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。