“為何差不多的保障，保險(xiǎn)費(fèi)差距這么大？”據(jù)了解，與其他險(xiǎn)種相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)各產(chǎn)品之間的保費(fèi)差別非常大，其背后是保障利益的巨大差異。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，要選擇真正適合自己的產(chǎn)品，以節(jié)省保費(fèi)。

據(jù)了解，目前市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有兩類(lèi)保險(xiǎn)金，一是養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也就是到一定年齡可以每年或每月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，直至一定期限；二是身故保險(xiǎn)金。可在這兩類(lèi)保險(xiǎn)金的具體給付上，不同產(chǎn)品各有特點(diǎn)。而不同產(chǎn)品間的保費(fèi)差別非常大，背后則是保障利益的巨大差異。

養(yǎng)老保險(xiǎn)最實(shí)質(zhì)的保障利益就是能讓保戶(hù)在年老時(shí)定期領(lǐng)取固定數(shù)額的養(yǎng)老金。但由于現(xiàn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率都比較低，不會(huì)超過(guò)2.5%，因此，在支付保費(fèi)有限的情況下，保戶(hù)所能領(lǐng)取到的額度并不高。因此，養(yǎng)老險(xiǎn)是否帶有分紅功能十分重要。

隨著去年股市的高漲，許多小戶(hù)紛紛投入股市的熱潮中，面對(duì)今年全球股市的表現(xiàn)，股民對(duì)股票的熱情已經(jīng)慢慢退下，人們開(kāi)始關(guān)注理財(cái)問(wèn)題。

其實(shí)理財(cái)并不單獨(dú)只是股票、股指。股票僅僅是理財(cái)中投資工具的一種而已。理財(cái)工具還有債券、基金、保險(xiǎn)、黃金、古玩和郵票等。在投資者緊緊關(guān)注著股票的漲跌時(shí)，往往忽視了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)。不管你收入多還是少，年長(zhǎng)還是年幼都需要合理的規(guī)劃財(cái)務(wù)狀況，這樣就需要有個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)根據(jù)生命周期不同有幾個(gè)階段：初始期，成長(zhǎng)期，成熟期。每個(gè)階段都不同的理財(cái)重點(diǎn):

在初始期時(shí)，工作不久由于資金不是很多，所以在資金的配置上除了日常的開(kāi)銷(xiāo)外，可以把投資重點(diǎn)放在股票等風(fēng)險(xiǎn)較高預(yù)期年化收益也相對(duì)高的產(chǎn)品上，暫時(shí)不要買(mǎi)房，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期房貸會(huì)占用很多支出比例，同時(shí)預(yù)期年化利率和經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)很大，負(fù)擔(dān)會(huì)加重，所以這個(gè)時(shí)期與買(mǎi)房相比租房相對(duì)的便宜些，可以減少房貸壓力。

在成長(zhǎng)期時(shí)，這時(shí)家庭擁有的資金相對(duì)多些，可以選擇貸款買(mǎi)房，但要注意買(mǎi)房的還貸比率和期限，現(xiàn)在銀行推出各種還貸方式，選擇適合自己的實(shí)際情況按時(shí)還貸。同時(shí)這時(shí)期還可以準(zhǔn)備些子女的教育金儲(chǔ)備，為以后子女上學(xué)做準(zhǔn)備。為了防止在重大疾病和突發(fā)事件時(shí)束手無(wú)策，建議買(mǎi)些保險(xiǎn)。

在成熟期時(shí)，這時(shí)最主要是養(yǎng)老退休的規(guī)劃準(zhǔn)備，子女基本已經(jīng)成家立業(yè)，同時(shí)工作收入增長(zhǎng)趨緩，房貸已經(jīng)還清或者趨于尾聲，投資趨于穩(wěn)健。所以應(yīng)做好退休規(guī)劃的準(zhǔn)備，如果有剩余資金也可以進(jìn)行穩(wěn)定預(yù)期年化收益的投資，建議這時(shí)期不要投資與那些風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)根據(jù)身體情況增加醫(yī)療支出。

總之，每個(gè)人的實(shí)際情況不同，所選擇的理財(cái)方案也會(huì)有所不同，面對(duì)不同時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況和個(gè)人偏好，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，才能使生活得到更好的改善和提高。

保證給付期是影響?zhàn)B老金領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)度的另一大因素。所謂保險(xiǎn)期間，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是從保險(xiǎn)合同生效到終止的時(shí)間跨度。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間有定期和終身兩種，定期一般可保至80歲或88歲。不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或20年的保證給付期。也就是說(shuō)，若被保險(xiǎn)人沒(méi)有領(lǐng)滿(mǎn)10年或20年，其受益人可繼續(xù)將保證期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。因此，如果投保人身體狀況非常好、家族有長(zhǎng)壽史，是否能保終身就是個(gè)比較實(shí)用的賣(mài)點(diǎn)。如果身體狀況不好或一般，應(yīng)該選擇可提供盡量長(zhǎng)的保證給付期的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。