充足的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)至關(guān)重要。對(duì)百姓而言,僅靠攢錢養(yǎng)老是不夠的。理財(cái)專家表示,為確保老年生活質(zhì)量不下降,還需要商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資等多種理財(cái)渠道來(lái)籌集養(yǎng)老資金。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金,最好占整個(gè)養(yǎng)老費(fèi)用的25％至40％。

目前,市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型和分紅型兩類。專家指出,養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng),投資者需要考慮到通脹因素,對(duì)傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō),抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯,只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用,分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益,不過(guò)分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高,且分紅具有不確定性,適合有理財(cái)需求的人群。

值得注意的是,越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金,費(fèi)率越高,對(duì)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō),投資回報(bào)率也可能越低。由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息方式,繳費(fèi)方式和期限不同,保費(fèi)差別很大。但躉繳、期繳,長(zhǎng)期繳、短期繳實(shí)際各有利弊。

17年后千萬(wàn)存款或不夠養(yǎng)老對(duì)普通公眾而言，1000萬(wàn)元無(wú)疑是天文數(shù)字，即便終其一身也未必掙得到。在外企工作的陳小姐在網(wǎng)上看到這一言論后，著實(shí)吃驚。“以我個(gè)人狀況看，恐怕一輩子也難存上1000萬(wàn)元，老了可怎么辦？”陳小姐說(shuō)，她現(xiàn)在一年工資約10萬(wàn)元左右，加上其他各項(xiàng)收入，年總收入約12萬(wàn)元，“我們這一行，往上晉升后工資也漲得不多，如果12萬(wàn)元乘以20年就是240萬(wàn)元，而且還是一分不花才能存這么多，即使這樣，離1000萬(wàn)元還有相當(dāng)大的距離。”

陳小姐稱自己在白領(lǐng)里收入算中等，如果專家的觀點(diǎn)無(wú)誤，大部分白領(lǐng)恐怕都難存到這筆錢養(yǎng)老。這個(gè)觀點(diǎn)立得住腳嗎？

不過(guò)，值得注意的是，鐘偉教授說(shuō)的養(yǎng)老存款保障標(biāo)準(zhǔn)并不是當(dāng)下，而是2027年，十年或許彈指一揮間，但十年的變化卻不容小覷，既然如今的房?jī)r(jià)、物價(jià)與十幾年前相比已翻了不知多少倍。照此趨勢(shì)，到了17年后，如今人們眼中的千萬(wàn)富翁，會(huì)不會(huì)又成為當(dāng)年的“萬(wàn)元戶”？

充足的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)至關(guān)重要“錢是紙，終生勞碌積攢，未必晚年安然”，對(duì)百姓而言，僅靠攢錢養(yǎng)老是不夠的。理財(cái)專家表示，為確保老年生活質(zhì)量不下降，還需要商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資等多種理財(cái)渠道。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)所提供的養(yǎng)老金，最好占整個(gè)養(yǎng)老費(fèi)用的25％至40％。

目前，市面上的養(yǎng)老險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型和分紅型兩類。專家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，投資者需要考慮到通脹因素，對(duì)傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯，只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)能為投保人增加收益，不過(guò)分紅型保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資回報(bào)率也可能越低。

由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。但躉繳、期繳，長(zhǎng)期繳、短期繳實(shí)際各有利弊?？偟膩?lái)說(shuō)，如果較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，則可選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。

具體說(shuō)，躉繳方式相對(duì)較便宜和方便，適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，為避免將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況變化，躉繳是較好的繳費(fèi)方式。

對(duì)多數(shù)工薪族而言，雖然總保費(fèi)會(huì)增加，但期繳方式更實(shí)用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，既能滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求，又能降低年繳保費(fèi)金額，不致背上過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還為期繳客戶提供了追加保費(fèi)的權(quán)利，而躉繳一般不能享受這樣的權(quán)利。

總的來(lái)說(shuō),如果較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào),不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期,如果更強(qiáng)調(diào)保障,則可選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。具體說(shuō),躉繳方式相對(duì)較便宜和方便,適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人,對(duì)他們來(lái)說(shuō),為避免將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況變化,躉繳是較好的繳費(fèi)方式。