為了晚年能夠過上幸福無憂的好日子，很多人年輕人也開始儲備養(yǎng)老金。那么，養(yǎng)老金的儲備方式有哪些呢?讓我們一起來了解積攢養(yǎng)老金的各種方式吧。

企業(yè)年金保險：個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。不過企業(yè)年金只有少數(shù)人才能享受到。另外，就算公司給你上了企業(yè)年金，具體的支取辦法也是由公司單方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取額度的限制等。

商業(yè)保險：商業(yè)養(yǎng)老保險種類較多，比如傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、投資型養(yǎng)老保險等，我們可以根據(jù)自己的實際情況挑選適合的類型。

自籌養(yǎng)老金：自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具(理財、基金、股票等)。

45歲的老張是典型的小城市"丁克"家庭，夫妻二人沒有孩子。老張下崗后在一家民營企業(yè)工作，月收入1000多元；妻子40歲，下崗后在一家商場干促銷員，月工資800多元，目前有存款2萬多元。自有一套70平方米的回遷房。老張單位還好，上了養(yǎng)老保險，妻子是臨時工，沒有享受社會保險待遇，養(yǎng)老保險自己繳。兩人現(xiàn)在最擔(dān)憂的是醫(yī)療保障。目前他們辦的是居民醫(yī)保，大病住院可報銷50%左右，門診只有60元的看病金額。想請教專家如何積攢養(yǎng)老金安度晚年。

【號脈問診】

老張夫妻二人生活在小城市中，相對來講日常生活費用的支出水平略低于大中城市。家庭風(fēng)險保障比較缺乏，急需完善改進。

從家庭的資產(chǎn)負債情況來看，雖然尚無負債余額，但資產(chǎn)略顯遜色，僅有2萬多元的存款和70平方米的安居房固定房產(chǎn)。

【對癥下藥】

投資規(guī)劃：根據(jù)張先生家庭情況，建議不要投資較高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，要以穩(wěn)健、保守的投資策略為主。

建議老張可以考慮將這2萬元存款取出轉(zhuǎn)投入到銀行定期推出的保本型人民幣理財產(chǎn)品中，相對于銀行儲蓄來講，在利息預(yù)期年化收益上還是略高一籌的。

其次也可考慮選擇購買國債，國債從其安全性、流動性的角度考慮，完全符合老張家庭的投資屬性。

另外，貨幣型開放式基金也不失為在風(fēng)險預(yù)期年化收益權(quán)衡考慮后的較佳投資選擇，(每月結(jié)余30%后的一半左右金額用作定期投入)特別是它以不收取申購、贖回費用、管理費用相對其他類型基金較低的優(yōu)勢特點著稱。但投資者要承擔(dān)不確定的預(yù)期年化利率風(fēng)險。

保險規(guī)劃：由于老張夫妻的年齡條件在投保個人商業(yè)保險下，無優(yōu)勢可言，特別是像醫(yī)療費用報銷的險種，保險費用很是昂貴，再加上保險公司一些"起付線"、"免賠額"等條款的限制，顯然得不償失。在這里，建議自建一個家庭專項"醫(yī)療賬戶"，即從每月的結(jié)余中拿出55%左右投入到該賬戶中，可選擇流動性、安全性、預(yù)期年化收益性兼顧的投資品種。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：以現(xiàn)在3.5%-4%的養(yǎng)老金增長率來看，退休養(yǎng)老的籌劃不當(dāng)將會直接影響退休后的生活質(zhì)量，以每年約2160元的保費支付水平，投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險(一般以萬能型、分紅型的險種為主)，交費期限不要超過15年，盡量不要選擇有因被保險人在保障期間身故，便停止年金支付的條款約定的保險產(chǎn)品，待到夫妻雙方退休時，便可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

由于商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，其基本設(shè)計是投保人在繳納了一定的保險費以后，在未來約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從復(fù)利計算和理財角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越劃算。