老年人的晚年保障已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。養(yǎng)老是每一個(gè)城市都會(huì)著重發(fā)展的部分，老人隨著年齡增長(zhǎng)，主要在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險(xiǎn)。在基本社會(huì)保障的情況下，通過(guò)合理的選擇搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在一定程度上減輕養(yǎng)老壓力。

　　從險(xiǎn)種收益方式來(lái)看，我們可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)分為不同的類(lèi)型，我們可以需要知道目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的。市民可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇，用于彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。但不同的險(xiǎn)種特點(diǎn)各異，適合不同的人群投保。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)是我們?cè)谶x擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候最為常見(jiàn)的一種保險(xiǎn)，傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)其預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，這一類(lèi)型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得關(guān)注的是分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類(lèi)，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)大多有保證收益，一般在2%2.5%左右，但是這個(gè)回報(bào)率只是針對(duì)扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶(hù)。即1萬(wàn)元保費(fèi)，第一年可能只有3000元才能享受這個(gè)收益率；不過(guò)隨著年限增加，能夠享受收益率的保費(fèi)比例會(huì)越來(lái)越多。所以不能單純地和銀行存款利息作比較。但是長(zhǎng)期來(lái)看，比如投保20年，其管理費(fèi)用還是比較低廉，復(fù)利的效果會(huì)顯示其回報(bào)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭比較適合。

　　投連險(xiǎn)這是各類(lèi)型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類(lèi)。它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由客戶(hù)全部自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶(hù)設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶(hù)組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的人群。

　　需要提醒的是，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式，不過(guò)每種方式并沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣，在于個(gè)人具體情況和想法。

　　我們通常所說(shuō)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是比較固定的，我們通常所說(shuō)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)指的無(wú)非兩種一是一次領(lǐng)取養(yǎng)老金，投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以一次性領(lǐng)取一筆資金，作為養(yǎng)老基金。這種方式還很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂(lè)觀(guān)的人。二是養(yǎng)老年金，即投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在達(dá)到約定的年齡時(shí)，被保險(xiǎn)人可以按年或按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，以供養(yǎng)老之用。不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。