我們在購買養(yǎng)老保險的時候，專家的意見是這樣的那就是當(dāng)然越早買越好，越年輕購買越好, 對于養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度預(yù)期年化收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開。

現(xiàn)在人們的生活之中難免會進(jìn)行一些理財，在大家理財?shù)臅r候就會發(fā)現(xiàn)其中最常見的幾種理財方式是：銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于預(yù)期年化利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似預(yù)期年化收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。而保險具有半強(qiáng)制儲蓄的作用，做到?？顚Ｓ谩Ｗ钪匾木褪?，當(dāng)意外事件發(fā)生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。因此進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的時候，保險必不可少。

商業(yè)養(yǎng)老保險險種比較介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險一樣都是為了大家的老年生活服務(wù)，一個科學(xué)合理的規(guī)劃，離不開對商業(yè)養(yǎng)老保險險種的比較，通過對比分析才能找到適合自己需要的保險險種。現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的回報率是固定的，投入也相對較少，缺點(diǎn)就在于難以抵抗通脹的影響。因?yàn)橘徺I產(chǎn)品的預(yù)期年化利率是固定的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險，所以這類保險比較適合保守、年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老保險通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。缺點(diǎn)就是分紅具有不確定性，因此要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。該類養(yǎng)老保險比較適合理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費(fèi)，比較感性的投資人。

投連險是是一種以投資為主的高風(fēng)險高預(yù)期年化收益險種，盈虧由客戶全部自負(fù)，其劣勢就在于它是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類。如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。比較適合人群那些年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

萬能險可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動和通貨膨脹的影響，同時保底預(yù)期年化收益比較固定，劣勢就在于存取靈活，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。因此比較適合那些理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

通過對比分析，不難看出傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強(qiáng)、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有保本+保息+預(yù)期年化收益分紅的特點(diǎn)，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎

完善保險組合，實(shí)現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置

一個科學(xué)合理的保險組合，需要對家庭資產(chǎn)的流動性、安全性和預(yù)期年化收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險。正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多元化投資是一個長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅(jiān)持投資組合。

正確的投保順序應(yīng)是首先考慮意外、住院醫(yī)療及重疾險，之后再考慮教育金保險和養(yǎng)老險，最后就是關(guān)注投資型保險。因?yàn)殡S著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。

養(yǎng)老儲備金的理財原則還有很多的，我們在進(jìn)行理財?shù)臅r候一定要注意遵循這些原則，以保值增值為核心，并搭配一定的風(fēng)險投資項(xiàng)目，給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。一般來說，對于一個家庭其保險費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%。為了有一個舒適、富裕的晚年，每個人都應(yīng)該根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險承受能力的不同，進(jìn)行多種資產(chǎn)的配置，以獲得期望預(yù)期年化收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風(fēng)險的投資組合；而對于有一定風(fēng)險承受能力的投資者，可以在理財師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。