對于我們每一個人來說都會經歷生老病死，那么對于一個家庭來說死亡、傷殘、疾病、年老更是他們一定會面臨的風險。劉女士今年28歲，1年前生產后一直在家照顧孩子。其丈夫李先生今年35歲，在某外企任營銷經理工作，年收入25萬元。家有一套住房，購買時一次付清，因此無負債，房子目前市值為100萬元。劉女士家之前的理財較為保守，50萬元的現(xiàn)金有40萬元用作定期存款，10萬元用在股票市場投資。

首先我們呢一起來了解一下關于案例當事人的具體情況是怎么樣的，劉女士夫妻倆都身有社會保險、大病及醫(yī)療商業(yè)保險，每年保費約7000元，孩子有醫(yī)療及意外商業(yè)保險，每年保費1000元。每月家庭平均支出約為6000元。劉女士想知道，應如何更好地利用50萬元的定存？10萬元的股票是否還有再翻炒下去的必要呢？

號脈問診，通過對于以上案例中的情況進行一定的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前劉女士家的理財還是較為合理的，李先生每年25萬元的收入既保證了家庭每個月的正常開支，又能保留相對的結余用來改善生活品質。

目前的問題是，劉女士家相對保守的投資策略，雖然無法帶來預期年化收益，但是也避免了家庭資產的波動。作為中高收入家庭，劉女士家財務狀況相對理想。

但是隨著孩子的長大，支出會逐年增加。另外，隨著劉女士家雙方父母年紀增長，其家庭總支出也會相應提高。目前家庭有50萬元的存款，考慮到家庭對于風險的極高關注度，可以選擇一些債券型的基金或者保本型的銀行理財產品。

對癥下藥

保險規(guī)劃

李先生是家庭的絕對經濟支柱，一旦發(fā)生風險，家庭財務岌岌可危，所以為李先生補充商業(yè)保險尤為重要。根據(jù)最基本的雙十原則，即用年收入的1/10購買為收入10倍的保額的原則，李先生應有保額為250萬元。

考慮到年齡及保額的因素，可以以定期壽險100萬元及定期重疾50萬元（非返還型）作為主要的保障方式，附加意外險100萬元和醫(yī)療險。保費控制在2。5萬元比較合適。

子女教育規(guī)劃

子女教育是家庭未來的重點花費之一，但目前教育金的概念已經發(fā)生變化，原來的教育金可能特指的就是高中、大學的費用，而現(xiàn)在的教育金概念則指的是業(yè)余班、補習班的費用及未來孩子出國的費用。

根據(jù)相關數(shù)據(jù)調查，孩子從小學到大學，所有教育費用的開支（包括學雜費以及其他費用）平均為小學每年2萬元，初中每年2。5萬元，高中每年3萬元，大學每年4萬元。

由于教育金的規(guī)劃在金額及時間上都比較剛性，所以投資產品的選擇應比較保守，選擇波動性較小的投資產品。建議劉女士選擇投連產品中偏債的賬戶。每年交10萬元于賬戶中，投資5年到孩子上小學為止。

按照歷史預期年化收益6％來計算，在孩子上小學時此筆投資為56。4萬元。按照之前所提到的教育費開支從這筆費用中支出，在孩子上初中時，此筆投資為65。2萬元，在孩子上高中時，此筆投資為約69萬元，此時出國，此筆費用足夠。如果是大學后出國，則在出國時，此筆投資為72。7萬元。

養(yǎng)老金及醫(yī)療儲備金規(guī)劃

由于保險規(guī)劃以定期消費型的保障為主，所以自己需要額外籌措養(yǎng)老期間的醫(yī)療儲備金。由于此筆費用沒有金額上的限制，但根據(jù)以往的經驗，此額度為50萬元比較合適。此項規(guī)劃要求投資波動性極小，所以我們建議以債券型基金為主。以歷史預期年化收益5％來計算，如果60歲時想要籌集50萬元作為家庭醫(yī)療專項儲備金，則現(xiàn)在每個月需要定投620元即可。

除此項專項醫(yī)療儲備金外，家庭需要準備額外的養(yǎng)老金以保障未來養(yǎng)老生活的質量。50萬元定存中的40萬元作為這部分的專項養(yǎng)老金的啟動資金比較合適。可以選擇躉交年金型的養(yǎng)老保險，保證未來養(yǎng)老階段每個月肯定能從保險公司領取養(yǎng)老金，或者選擇債券型的基金，慢慢復利積累未來的養(yǎng)老金。

投資規(guī)劃

我們還需要怎么進行投資理財?shù)囊?guī)劃呢？我們一起來了解一下，目前家庭有10萬元的股票投資，這筆錢即使全部賠光也不會對家庭造成任何的影響，所以可以繼續(xù)投資。作為劉女士在家里的一種消遣活動，但是不能繼續(xù)追加投資。另外50萬元定存有40萬元已做為養(yǎng)老金的儲備金進行籌劃，另外10萬元繼續(xù)存有定期，以備家庭的不時之需。