隨著大家保險意識的增強，小編發(fā)現(xiàn)一種比較客觀的現(xiàn)象，那就是近期前來咨詢養(yǎng)老保險產(chǎn)品的客戶明顯增多，陳小姐五年前投保了一份人壽保險單，年交保費6000多元，但最近陳小姐的工作發(fā)生了變化，她感到負擔太重，于是想到了退保。由于長期壽險、健康險、養(yǎng)老險等的繳費期往往長達幾十年，期間投保人一旦遇到意料之外的事情，繼續(xù)繳付保費便很困難。但保險專家提醒，退保是最不劃算的，不僅不 能拿回所有的錢，而且原來的保障也沒有了。其實，陳小姐完全可以利用保單的一些特殊功能幫自己渡過難關(guān)，并且繼續(xù)擁有一定的保障。

我們一起來通過一則具體的案例來了解相關(guān)的知識， 如陳小姐選擇減額繳清，按照保險公司的現(xiàn)金價值表，目前陳小姐保單的現(xiàn)金價值為20300元，這樣，陳小姐可以將20300元作為躉繳保費，一次性投保，這樣，陳小姐還可以享有一定的身故保障，但保額將降低至6萬元。

特別提醒：

保險公司通常對減額后的保險有最低要求，有的要求保險份數(shù)不得小于0.5份；另外，投保人一般要繳足2年保費且保單生效滿2年后，才可申請減額繳清，主要是因為保單前兩年的現(xiàn)金價值比較少。

值得注意的是，申請減額繳清時，不要超出60天的寬限期，否則為無效，并要提出書面申請。此外，有的公司還規(guī)定，減額繳清后的保單不能進行保單質(zhì)押、不能增加附加險、不能加保減保等。

保費墊繳：短期內(nèi)還能有保障

很多保險公司的投保單上，都有保險費過期未付選一欄，通常設有保費自動墊繳和中止合同兩項。一旦選擇保費自動墊繳，當投保人超過寬限期（60天）仍未交保費時，就會由保單的現(xiàn)金價值來墊繳當期保費。另外，也有不少公司默認保費墊繳，消費者投保前應問清楚。

保費墊繳可以在短期內(nèi)緩解投保人的繳費壓力，在此期間，所擁有的風險保障不變。但前提是保單要有足夠的現(xiàn)金價值。

例如，陳小姐的保單目前有20300元的現(xiàn)金價值，可墊繳三年多的保費，即每年6000元，各項保障不變。三年后，陳小姐的經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)了，只要在繳付利息后繼續(xù)繳付保費，保單利益不受影響。

特別提醒：

保費墊繳的性質(zhì)類似于保單借款，因此，陳小姐再次繳納保費時，還要按時間支付利息，通常根據(jù)銀行貸款的預期年化利率浮動。

保費墊繳的最大好處是投保人停繳保費期間風險保障不變，但這種方式具有短期性，而且是損耗式的，如果保單的現(xiàn)金價值墊繳完了，而投保人又未能及時繳付保費，保險合同就中止了。這種方式適合于短期內(nèi)有能力重新繳費的投保人。

另外，保障不變是指身故等風險保障不變，但現(xiàn)金價值因墊繳保費而減少了，將來年金領(lǐng)取、返還等也會相應減少。

減保：保額保費按比例減少

投保人也可以采取減小保額的方式緩解自身的繳費壓力，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，如果是分紅保險，累計紅利保險金額部分也相應同比例減少。減保后，保險公司將退還減少部分對應的現(xiàn)金價值。

例如，陳小姐感到每年6000元的保費壓力比較大，但每年2000元～3000元的保費則可以承受，就可以將保額降低至5萬元，年繳保費為2000元，同時可退回13533元的現(xiàn)金價值。

特別提醒：

一般情況下，我們還是需要根據(jù)公司的具體規(guī)定來了解相關(guān)方面的知識的，保險公司規(guī)定，減保保額不得低于1萬元。對于分紅類的保險，要交足兩年以上保費且保險期滿兩年，才可申請減保；對于含養(yǎng)老金保障責任的險種，進入養(yǎng)老金領(lǐng)取期后不允許申請減保。另外，主險的保險金額降低時，其附加險保額根據(jù)主附險搭配比例進行調(diào)整；若申請減保的保險單有借款、欠交保險費、墊交保險費等事項，必須先行清償。