中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化高峰期，養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們每一個(gè)人都會(huì)關(guān)注的，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)與我們每一個(gè)人都息息相關(guān)。養(yǎng)老金事關(guān)百姓晚年福利，更是保障社會(huì)安定、縮小城鄉(xiāng)差距的重要保障。一個(gè)人退休后，存夠多少錢(qián)才能保障老年生活，安心退休呢？

　　一、通貨膨脹正吸干你的錢(qián)包，通貨膨脹是我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到的一個(gè)名詞，通貨膨脹對(duì)個(gè)人財(cái)富是不可見(jiàn)但又是最嚴(yán)重的危害之一。目前我國(guó)官方公布的通貨膨脹率約為3%左右，看似不高，但假以時(shí)日卻足以成為一顆“重磅炸彈”。

　　我們一起來(lái)舉一個(gè)具體的例子來(lái)了解相關(guān)方面的知識(shí)，假如30歲的A君每年正常收入約50000元，開(kāi)支約為30000元，那么這3%的通脹率到底有何影響呢？

　　圖1是通貨膨脹率在3%和5%的情況下，A君每年的開(kāi)支變化?？梢钥吹?，初始雖然只有30000元，但在這“微不足道”的通脹率影響下，到80歲時(shí)的每年開(kāi)支已經(jīng)高達(dá)131517元，足足翻了4.4倍。

　　如果通貨膨脹率為5%，曲線的上升趨勢(shì)將更加明顯，開(kāi)支將增加11.5倍。假設(shè)A君每年收入增長(zhǎng)8%，而退休之后退休金的變化與通貨膨脹率同步。此外，由于家庭、子女開(kāi)支的存在，我們假設(shè)35-60歲時(shí)每年開(kāi)支增長(zhǎng)8%。

　　二、投資預(yù)期年化收益需超過(guò)5%才夠用

　　以A君為例，雖然在60歲時(shí)可以積累261.9萬(wàn)元的積蓄，但實(shí)際上僅能夠支持到80歲，而如果期間需要大額開(kāi)支的話(如醫(yī)療等)，這筆錢(qián)能夠支撐的時(shí)間更短。

　　經(jīng)周知客計(jì)算，如果在不考慮醫(yī)療費(fèi)的情況下，日常結(jié)余的預(yù)期年化收益率達(dá)到4%即可滿足正常的養(yǎng)老需求(100周歲以?xún)?nèi))；但如果考慮醫(yī)療開(kāi)支(以現(xiàn)在30歲重疾30萬(wàn)額度標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算)，則需要5%的預(yù)期年化收益率才可能夠用。

　　目前低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率基本無(wú)法達(dá)到5%，而高門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品中相對(duì)安全的歷史預(yù)期年化收益率約為5%左右。

　　如果想要獲得更高的預(yù)期年化收益，則需要找專(zhuān)業(yè)的信托、私募等進(jìn)行投資。還可以找專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，了解如何對(duì)沖各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能使資金獲得不錯(cuò)的預(yù)期年化收益。

　　三、退休后養(yǎng)老金替代率不足并非不可能

　　30歲的A君將在60歲退休，養(yǎng)老金主要是存款和社保，有可能出現(xiàn)養(yǎng)老金不足的情況，這里我們通脹率設(shè)為5%。退休之后，支出將超過(guò)收入。這種情況下，我們必然需要?jiǎng)佑么婵?，但無(wú)法完全覆蓋可能的支出。

　　此外，在此處我們采用還是較樂(lè)觀的數(shù)據(jù)，實(shí)際上多數(shù)人的收入很難保持每年8%或更高的增長(zhǎng)，收入可能長(zhǎng)期停滯或只能保持跟通貨膨脹相同的增長(zhǎng)率。同時(shí)，到老年的時(shí)候，還必須為可能的重大疾病準(zhǔn)備一筆醫(yī)療費(fèi)，我們假設(shè)是75歲時(shí)需要，由于通脹的存在，屆時(shí)大約需要200萬(wàn)元。

　　同時(shí)，在收入高于支出的時(shí)候一定要注意進(jìn)行一個(gè)比較合理的規(guī)劃，我們除了可以將多出的收入用于投資，那么這筆錢(qián)的投資預(yù)期年化收益率需要達(dá)到什么水平，才能夠覆蓋所有開(kāi)支呢？