如何保證老年生活快樂無憂？理財(cái)專家表示，其中最重要的就是養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。建議養(yǎng)老金按照基本生活賬戶與品質(zhì)生活賬戶兩個(gè)賬戶來準(zhǔn)備，以確保將來有一個(gè)自立、高品質(zhì)的退休生活。

一、基本生活賬戶

這個(gè)賬戶內(nèi)的資金滿足我們養(yǎng)老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、水、電、物業(yè)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，交通費(fèi)，護(hù)理費(fèi)等等，這些費(fèi)用不可缺少，更是養(yǎng)老生活的基礎(chǔ)，因此為基本生活賬戶所選擇的金融工具就必須具備如下特點(diǎn)：

1、安全性：因?yàn)檫@筆錢是不容有失的，所以金融工具的安全性尤為重要，不建議使用股票基金等中高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。同時(shí)非理性花費(fèi)也會危及基本生活賬戶的安全性，所以理想的金融工具需要具備必要的領(lǐng)取限制(例如每年可領(lǐng)取的限額).

2、持續(xù)性：隨著生活品質(zhì)的提升及醫(yī)療水平的發(fā)展，我們注定越來越長壽。有很多朋友對此預(yù)期不足，因而出現(xiàn)養(yǎng)老金不夠用的情況，例如養(yǎng)老金只準(zhǔn)備到80歲，80歲后就會出現(xiàn)錢沒了，人還在的尷尬。所以在準(zhǔn)備養(yǎng)老基本生活賬戶時(shí)，最好能保證終身領(lǐng)取的需要。

基于以上基本生活賬戶對金融產(chǎn)品的要求，用社保以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同組合的方案無疑是最佳選擇。例如大都會人壽所推出的《終身年金保險(xiǎn)(分紅型，B款)》就是市場當(dāng)中廣受歡迎的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這款產(chǎn)品非常適合百姓對基本生活賬戶的需要：

(1)終身年金領(lǐng)取，尊享無憂晚年

自開始領(lǐng)取年金日起，每年或每月領(lǐng)取年金，相伴一生，養(yǎng)老無憂。

(2)保證領(lǐng)取20年，安全又穩(wěn)健

自開始領(lǐng)取年金日起，首二十年年金為保證利益，如有事情發(fā)生，家人仍可擁有二十年保證年金的剩余未領(lǐng)利益。

(3)終身分紅機(jī)會，錦上添花

可分配紅利可以現(xiàn)金領(lǐng)取，也可以放在公司累積生息，分享財(cái)富增值。

二、品質(zhì)生活賬戶：

養(yǎng)老品質(zhì)生活賬戶就是專門用于老年生活中提升生活品質(zhì)的資金需要(日常生活費(fèi)用除外)。品質(zhì)生活賬戶的儲備可以使用中度風(fēng)險(xiǎn)但歷史收益較高的金融產(chǎn)品，比如指數(shù)基金等，在操作時(shí)建議采用定期定投的方式來分擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。