如何保證老年生活快樂無憂？理財專家表示，其中最重要的就是養(yǎng)老金的準備。建議養(yǎng)老金按照基本生活賬戶與品質生活賬戶兩個賬戶來準備，以確保將來有一個自立、高品質的退休生活。

一、基本生活賬戶

這個賬戶內的資金滿足我們養(yǎng)老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、水、電、物業(yè)費、醫(yī)療費，交通費，護理費等等，這些費用不可缺少，更是養(yǎng)老生活的基礎，因此為基本生活賬戶所選擇的金融工具就必須具備如下特點：

1、安全性：因為這筆錢是不容有失的，所以金融工具的安全性尤為重要，不建議使用股票基金等中高風險的金融產(chǎn)品。同時非理性花費也會危及基本生活賬戶的安全性，所以理想的金融工具需要具備必要的領取限制(例如每年可領取的限額).

2、持續(xù)性：隨著生活品質的提升及醫(yī)療水平的發(fā)展，我們注定越來越長壽。有很多朋友對此預期不足，因而出現(xiàn)養(yǎng)老金不夠用的情況，例如養(yǎng)老金只準備到80歲，80歲后就會出現(xiàn)錢沒了，人還在的尷尬。所以在準備養(yǎng)老基本生活賬戶時，最好能保證終身領取的需要。

基于以上基本生活賬戶對金融產(chǎn)品的要求，用社保以及商業(yè)養(yǎng)老保險共同組合的方案無疑是最佳選擇。例如大都會人壽所推出的《終身年金保險(分紅型，B款)》就是市場當中廣受歡迎的商業(yè)養(yǎng)老保險，這款產(chǎn)品非常適合百姓對基本生活賬戶的需要：

(1)終身年金領取，尊享無憂晚年

自開始領取年金日起，每年或每月領取年金，相伴一生，養(yǎng)老無憂。

(2)保證領取20年，安全又穩(wěn)健

自開始領取年金日起，首二十年年金為保證利益，如有事情發(fā)生，家人仍可擁有二十年保證年金的剩余未領利益。

(3)終身分紅機會，錦上添花

可分配紅利可以現(xiàn)金領取，也可以放在公司累積生息，分享財富增值。

二、品質生活賬戶：

養(yǎng)老品質生活賬戶就是專門用于老年生活中提升生活品質的資金需要(日常生活費用除外)。品質生活賬戶的儲備可以使用中度風險但歷史收益較高的金融產(chǎn)品，比如指數(shù)基金等，在操作時建議采用定期定投的方式來分擔投資風險。