網(wǎng)友提問：

呂女士今年三十歲，在一家國有企業(yè)工作，老公（三十歲）也就職于國企單位。家庭年收入合計十八萬元，家庭開支情況如下：生活開銷十萬元/年，住房按揭還款四萬元/年，其他零碎的支出大概一萬元/年。呂女士家庭目前擁有一萬元銀行活期存款，兩萬元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在，呂女士父母國企退休；呂女士老公的父母在農(nóng)村，無任何養(yǎng)老保險。夫妻保險方面均只有五險一金，無商業(yè)保險。呂女士通過合理理財，實現(xiàn)兩年內(nèi)購買一輛十萬元以下的汽車，兩年之內(nèi)計劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國讀書，希望能解決雙方父母的保障問題。

專家解答：

呂女士夫婦在保持高收入的同時，其家庭的支出也較高，這樣結(jié)余下來的資金就較少，不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。呂女士家庭應該注意兩點：首先，為了避免購車規(guī)劃與孩子教育費用準備出現(xiàn)重疊，建議購買汽車采用全款付清的方式；其次，考慮到雙方父母的年齡過大，不建議通過購買商業(yè)保險的方式進行保障規(guī)劃。

購車規(guī)劃：考慮呂女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況，呂女士為了達成購車規(guī)劃的目標，家庭需要進行適當?shù)臓奚瑴p少日常生活的開銷，用來進行購車規(guī)劃。假設每年的投資預期年化收益率為8%，兩年后需要準備十萬元的購車金與一萬元左右的相關稅費，則呂女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元，占到其家庭月收入的比重為28%，未超過30%的比重，處于尚可以接受的范圍內(nèi)。

教育規(guī)劃：假設出國留學學費合計為八萬元，每年的投資預期年化收益率為8%，則呂女士家庭每月只需要投入1666.37元，通過定期定額的方式就可以實現(xiàn)積累目標，建議積累十八年。教育金投資品種的風險不宜過高，可以適當考慮搭配資產(chǎn)組合，比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。

保障規(guī)劃：考慮到父母的年齡與身體狀況，不建議通過商業(yè)保險進行保障規(guī)劃，可以適當建立家庭應急基金的方式進行分散風險，以備不時之需。

對于呂女士夫婦，還需要適當補充商業(yè)保險，越早購買越便宜，主要考慮兩種保障型保險產(chǎn)品，一是意外傷害保險，為了避免因意外所造成的醫(yī)療費用的開支，以及收入中斷等情況的發(fā)生；二是重大疾病保險，可以應對因罹患重大疾病而導致家庭巨額的開銷。