網(wǎng)友提問(wèn)：

呂女士今年三十歲，在一家國(guó)有企業(yè)工作，老公（三十歲）也就職于國(guó)企單位。家庭年收入合計(jì)十八萬(wàn)元，家庭開(kāi)支情況如下：生活開(kāi)銷(xiāo)十萬(wàn)元/年，住房按揭還款四萬(wàn)元/年，其他零碎的支出大概一萬(wàn)元/年。呂女士家庭目前擁有一萬(wàn)元銀行活期存款，兩萬(wàn)元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在，呂女士父母國(guó)企退休；呂女士老公的父母在農(nóng)村，無(wú)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。夫妻保險(xiǎn)方面均只有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。呂女士通過(guò)合理理財(cái)，實(shí)現(xiàn)兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛十萬(wàn)元以下的汽車(chē)，兩年之內(nèi)計(jì)劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國(guó)讀書(shū)，希望能解決雙方父母的保障問(wèn)題。

專(zhuān)家解答：

呂女士夫婦在保持高收入的同時(shí)，其家庭的支出也較高，這樣結(jié)余下來(lái)的資金就較少，不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。呂女士家庭應(yīng)該注意兩點(diǎn)：首先，為了避免購(gòu)車(chē)規(guī)劃與孩子教育費(fèi)用準(zhǔn)備出現(xiàn)重疊，建議購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)采用全款付清的方式；其次，考慮到雙方父母的年齡過(guò)大，不建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行保障規(guī)劃。

購(gòu)車(chē)規(guī)劃：考慮呂女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況，呂女士為了達(dá)成購(gòu)車(chē)規(guī)劃的目標(biāo)，家庭需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)臓奚瑴p少日常生活的開(kāi)銷(xiāo)，用來(lái)進(jìn)行購(gòu)車(chē)規(guī)劃。假設(shè)每年的投資預(yù)期年化收益率為8%，兩年后需要準(zhǔn)備十萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)金與一萬(wàn)元左右的相關(guān)稅費(fèi)，則呂女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元，占到其家庭月收入的比重為28%，未超過(guò)30%的比重，處于尚可以接受的范圍內(nèi)。

教育規(guī)劃：假設(shè)出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)合計(jì)為八萬(wàn)元，每年的投資預(yù)期年化收益率為8%，則呂女士家庭每月只需要投入1666.37元，通過(guò)定期定額的方式就可以實(shí)現(xiàn)積累目標(biāo)，建議積累十八年。教育金投資品種的風(fēng)險(xiǎn)不宜過(guò)高，可以適當(dāng)考慮搭配資產(chǎn)組合，比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。

保障規(guī)劃：考慮到父母的年齡與身體狀況，不建議通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障規(guī)劃，可以適當(dāng)建立家庭應(yīng)急基金的方式進(jìn)行分散風(fēng)險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。

對(duì)于呂女士夫婦，還需要適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，越早購(gòu)買(mǎi)越便宜，主要考慮兩種保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是意外傷害保險(xiǎn)，為了避免因意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)支，以及收入中斷等情況的發(fā)生；二是重大疾病保險(xiǎn)，可以應(yīng)對(duì)因罹患重大疾病而導(dǎo)致家庭巨額的開(kāi)銷(xiāo)。