養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃未來

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險(xiǎn)金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險(xiǎn)不一定都能完全實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險(xiǎn)或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險(xiǎn)人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險(xiǎn)金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。

　　選擇最適合的養(yǎng)老方案

　　市場也有一些稱之為“家庭保障計(jì)劃”“養(yǎng)老年金計(jì)劃”則大多是集合“終身壽險(xiǎn)、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，這對于具有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的客戶。在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)進(jìn)行辨別，別讓產(chǎn)品說明書的或營銷話術(shù)蒙住眼，導(dǎo)致個(gè)人需求與產(chǎn)品功能不匹配，或者超過個(gè)人繳費(fèi)能力影響保單持續(xù)有效。市面上也有許多標(biāo)明“個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”的產(chǎn)品，責(zé)任描述為領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，滿足不同養(yǎng)老需求。終身受益，生存狀態(tài)下可領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至終身，至少保證領(lǐng)取10年。分享紅利，紅利分配，累積生息。保單借款，如需流動資金，可憑保單按條款規(guī)定獲得借款。諸如此類的條款描述的產(chǎn)品責(zé)任是養(yǎng)老功能非常清晰的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案。

　　養(yǎng)老規(guī)劃早安排

　　眾所周知，選擇商業(yè)養(yǎng)老年金必須考慮兩個(gè)重要因素：一是退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式;二是退休后的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)收入、個(gè)人期望的養(yǎng)老生活和消費(fèi)安排。對這兩者的考量就是我們正確購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的需求總量。退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，也決定每個(gè)人的購買能力。如果退休前的職業(yè)相對穩(wěn)定、收入增長預(yù)期明確的人在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)可以選擇15年至20年等長期穩(wěn)定繳費(fèi)的投保方式，輕松而有計(jì)劃地實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老的目的。而對于自由職業(yè)者或者個(gè)人收入波動較大的人群，則須考慮收入狀況選擇一次繳清或者采用5年至10年等短期繳費(fèi)方式進(jìn)行投保，在個(gè)人高收入時(shí)期有計(jì)劃配置商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，平衡未來養(yǎng)老保險(xiǎn)所需。但不論何種職業(yè)，每個(gè)人在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡，道理很簡單，個(gè)人的養(yǎng)老錢必須提前準(zhǔn)備。如超過45歲年齡來選擇投保商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，養(yǎng)老金的積累時(shí)間較短，投保人繳費(fèi)較高，保障程度相對較低。

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式主要是按照約定年齡分為一次性領(lǐng)取或到達(dá)約定領(lǐng)取年齡后逐年領(lǐng)取的方式，且養(yǎng)老年金是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的一種保險(xiǎn)，為避免被保險(xiǎn)人壽命較短損失養(yǎng)老年金的情況，不少養(yǎng)老年金產(chǎn)品都有承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，若被保險(xiǎn)人如果沒有領(lǐng)滿10年或20年的保證領(lǐng)取期，受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。因此，基于健康和壽命考慮的因素，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)可以考慮選擇具有固定保證年金條款責(zé)任的產(chǎn)品。此外，考慮到通貨膨脹的因素，市場上銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品都具有分紅的功能，能夠適當(dāng)緩解養(yǎng)老金貶值對未來生活的影響。對于一些綜合了重大疾病、意外保障和兩全保險(xiǎn)責(zé)任的綜合養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任較多，功能較為復(fù)雜，相對費(fèi)率較高，大家在投保時(shí)還應(yīng)該根據(jù)自己已經(jīng)購買過的其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)行選擇，或者充分聽取理財(cái)專家的意見。