中國目前的養(yǎng)老形勢越來越嚴(yán)峻。專家表示，形勢嚴(yán)峻的主要原因有三條一是人口老齡化程度不斷加大，至去年底，我國60歲以上的老人人數(shù)第一次超過2億，且每年以1000萬人以上的速度增長；二是養(yǎng)老服務(wù)業(yè)剛需程度不斷加大，養(yǎng)老服務(wù)體系還不夠完善，獨居、空巢、留守、隨遷、失獨等大量新的老人群體增加了服務(wù)剛需；三是生活成本逐年增加、養(yǎng)老金增加趕不上物價上漲等問題困擾著百姓，延遲退休、調(diào)整計生政策、以房養(yǎng)老等成為社會熱門話題。

　　專家認(rèn)為，中國社會的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型，一方面原有養(yǎng)老體系正在弱化，即不少單位已經(jīng)不再擔(dān)負(fù)養(yǎng)老功能，養(yǎng)老重任漸漸落在家庭個體上。另一方面，421型的倒金字塔結(jié)構(gòu)在大城市十分普遍，家庭養(yǎng)老壓力倍增。因此，保險公司、金融機(jī)構(gòu)推出的商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財、以房養(yǎng)老等新的保障形式和服務(wù)項目，將使家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。

　　社保養(yǎng)老獨力難支 巧用商業(yè)保險積累養(yǎng)老金

　　保險專家表示，目前我國養(yǎng)老金的籌集方式大體可分為社會養(yǎng)老保險、商業(yè)保險和個人積蓄三種，社保只能保基本，商業(yè)保險和個人積蓄取決于個人經(jīng)濟(jì)能力。那么，養(yǎng)老商業(yè)保險應(yīng)該如何選擇呢？

　　1、商業(yè)養(yǎng)老保險哪種好？

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇預(yù)知的，這類產(chǎn)品適合理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

　　分紅型保險通常有保底的預(yù)定利率，這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，但分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。

　　萬能型保險作為長期的理財手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用較低，也可用作個人養(yǎng)老金的積累。

　　2、商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買？

　　很多人臨到退休的時候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀(jì)買養(yǎng)老保險合適。保險專家給大家的建議是在28歲到50歲之間購買最為合理。那么，商業(yè)養(yǎng)老保險買多少合適呢？專家建議，根據(jù)退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養(yǎng)老資金缺口，確定商業(yè)保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能找到對應(yīng)的保額了。另外，在購買養(yǎng)老險時保費支出應(yīng)合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%15%為宜。

　　目前，商業(yè)保險養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險公司一次性支付到期保險金給被保險人。