熊明今年34歲，某外企主管，妻子35歲，某國企高管。家庭年收入約為73萬元,熊明年收入30萬元，妻子年收入40萬元，理財年收入3萬元。現(xiàn)有住房貸款90萬元。熊明有幾大家庭理財目標(biāo)：年內(nèi)生小孩，需要籌備教育基金；年內(nèi)添置1輛30萬元左右的轎車(更換1部舊車)；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。

理財分析

熊明的家庭財務(wù)狀況比較健康。目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，理財產(chǎn)品收益不高；家庭成員的風(fēng)險保障欠佳。

理財規(guī)劃

增強(qiáng)家庭儲備現(xiàn)金?？紤]到一年內(nèi)計劃生小孩，家庭支出會增加，建議家庭儲備金保留10萬元，可用家庭現(xiàn)有現(xiàn)金和近兩個月的結(jié)余配置，其中4萬元采用現(xiàn)金和活期存款方式，另外6萬元可以購買銀行理財產(chǎn)品或貨幣基金，提高資產(chǎn)增值能力。

全面規(guī)劃家庭保險保障。熊明家庭風(fēng)險保障體系還不夠完善。建議夫妻倆各購買一份50萬元的養(yǎng)老年金(分紅型)產(chǎn)品，附20年期100萬元的定期壽險、住院醫(yī)療保險、50萬元重疾險以及100萬元的意外險。主險養(yǎng)老年金產(chǎn)品可滿足退休后6000元/月的補(bǔ)充資金需求，每年的紅利可抵消通脹的侵蝕。

子女養(yǎng)育費(fèi)用巧籌劃。寶寶出生后，參保少兒醫(yī)療和少兒意外保險，可投保1份萬能型終身壽險，年交保費(fèi)1萬元，連續(xù)交費(fèi)20年。既可為孩子提供基本的壽險、重疾保障，還可作為高等教育金和婚嫁創(chuàng)業(yè)的備用資金。另外，寶寶出生后，立即建立教育金賬戶。

短期籌備購車資金。再購買1部30萬元的新車，對熊明家庭來說比較輕松，剔除擬購買保險的10萬元，1年的工作收入結(jié)余25萬元，貯備充足流動現(xiàn)金賬戶后，每月的結(jié)余可購買增強(qiáng)型債券基金和保守平衡型基金，2年內(nèi)完全可達(dá)成購車的愿望。

儲蓄結(jié)余為本，投資收益添花。建議熊明先在3年內(nèi)提前還清現(xiàn)有住房的全部貸款，再考慮籌集新房資金。購買大房子可在8年后，到時可籌備300萬～400萬元的資金用于首付和裝修等其他費(fèi)用，還可領(lǐng)取住房公積金購房，貸款200萬元以下，先采用20年貸款方式，年還貸額在20萬元左右。購房后穩(wěn)步理財，每年的公積金都可用于部分提前還貸，8年內(nèi)即還清貸款。

50歲早退養(yǎng)老，儲備閑錢更樂活。熊明計劃在50歲時提前退休，保險養(yǎng)老年金(分紅型)產(chǎn)品基本可滿足其補(bǔ)充養(yǎng)老資金相當(dāng)于現(xiàn)在6000元/月的需求，紅利累積可靈活領(lǐng)取；購買新房后，老住房可出租獲得租金收入，用做退休后補(bǔ)充養(yǎng)老資金。