近期，適時(shí)推出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的話題在網(wǎng)絡(luò)上引起了廣泛熱議。看到這條消息后，40歲的蔣先生開(kāi)始為自己的后半生犯起了愁。蔣先生擔(dān)心，一旦推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，可能會(huì)令自己的老年生活品質(zhì)受到較大的影響。而且隨著醫(yī)療費(fèi)用的急劇上漲，還需要為將來(lái)準(zhǔn)備一大筆醫(yī)療基金。作為上有老下有小的夾心族，蔣先生感到壓力巨大。

其實(shí)，這并非蔣先生一個(gè)人的擔(dān)心與困惑。

我國(guó)人口的預(yù)期壽命正不斷延長(zhǎng)。從20世紀(jì)50年代到如今，我國(guó)人口的平均壽命已從40歲增長(zhǎng)到74.5歲，上海地區(qū)則已突破82歲。在享受長(zhǎng)壽生活的同時(shí)，我們也要面臨高額的老年生活開(kāi)支。如果提前退休或活得更長(zhǎng)，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將輕松超過(guò)百萬(wàn)元。

社保養(yǎng)老只能糊口

眾所周知，我國(guó)已正式進(jìn)入快速老齡化階段。未來(lái)20年，老齡人口的年均增長(zhǎng)率將超過(guò)3%。形象地說(shuō)，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會(huì)達(dá)到4個(gè)。作為養(yǎng)老第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，我國(guó)已面臨養(yǎng)老金累積速度低于支出速度的尷尬局面，導(dǎo)致社保養(yǎng)老金替代率僅能維持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老可以說(shuō)只能糊口。

另一方面，我國(guó)已全面迎來(lái)4-2-1家庭時(shí)代，一對(duì)夫妻贍養(yǎng)四個(gè)老人撫養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長(zhǎng)，8-4-2-1的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無(wú)法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可不備

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等。

在一個(gè)完整的養(yǎng)老計(jì)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，復(fù)利的魔力能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，無(wú)需打理，同時(shí)能做到專(zhuān)款專(zhuān)用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長(zhǎng)壽帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，我們建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，?？等藟劢胀瞥龅臉?lè)無(wú)憂年金保險(xiǎn)(分紅型)，就是一款典型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。它既能幫助客戶(hù)有效地儲(chǔ)備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個(gè)保單周年日開(kāi)始，每年都有一定的生存給付。同時(shí)還提供保單借款服務(wù)，在不影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老宜早不宜遲

保險(xiǎn)界的專(zhuān)家認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越貴是必然的趨勢(shì)。因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)是人口生命周期表，產(chǎn)品的費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司的精算師運(yùn)用復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型計(jì)算確定的。隨著人口平均壽命的延長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)所承擔(dān)的壽命風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加，多出來(lái)的這部分風(fēng)險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)轉(zhuǎn)嫁給投保人。專(zhuān)家建議，選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充，宜早不宜遲。