養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)我們國家重點(diǎn)關(guān)注的社會(huì)保障制度，為了保障大家都老有所依，個(gè)人情況：夫妻家庭月收入12000元左右（不含個(gè)人公積金1000元/月，另一方公積金暫時(shí)不能提取，可暫不考慮），收入穩(wěn)定，無車。月支出3000元，雙方均有五險(xiǎn)一金，未購買商業(yè)險(xiǎn)。孩子3周歲，有購買10000元/年的險(xiǎn)種(主要為其以后學(xué)習(xí)等考慮）。雙方父母均不用負(fù)擔(dān)。福州有2套房均有貸款，每月房貸支出共7000元左右，其中有一套出租1500元/月?，F(xiàn)家庭存款有3萬元左右，另外每月能有額外收入穩(wěn)定約6000元（該投資并無太大風(fēng)險(xiǎn)，投資可隨時(shí)取回）。

了解過后該家庭的基本情況，我們還需要一起來關(guān)注近期家庭目標(biāo)是什么，近期家庭目標(biāo)：年內(nèi)買車10萬~15萬元，可貸款。另可能的話，稍微減輕還貸壓力，銀行公積金貸款以外的部分（約30萬元）想盡快提前還掉。請理財(cái)師幫忙為我家庭做個(gè)理財(cái)計(jì)劃。謝謝！

對于以上的情況，我們一起來看看專家們有什么樣的意見， 理財(cái)建議：該讀者家庭收入穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)狀況良好，基本無經(jīng)濟(jì)壓力，年結(jié)余10萬元左右。夫妻二人雖然處于事業(yè)的上升期，但同時(shí)家庭負(fù)擔(dān)也在加重，應(yīng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)。具體理財(cái)建議如下：

1.購車規(guī)劃

對于買車的打算，目前夫妻的存款加上一點(diǎn)點(diǎn)的再積蓄，首付不成問題，建議使用銀行3年期貸款，或者使用信用卡分期，如果對品牌沒有特別喜好的話，選擇沒有手續(xù)費(fèi)的信用卡分期（活動(dòng)推廣期經(jīng)常有優(yōu)惠活動(dòng)）。目前貸款的預(yù)期年化利率較高，做汽車貸款的時(shí)候要注意和住房貸款預(yù)期年化利率做比較，如果住房貸款預(yù)期年化利率較低，建議優(yōu)先解決汽車貸款。

2.投資規(guī)劃

對于投資而言，3~5年是一個(gè)不錯(cuò)的周期，根據(jù)家庭目前情況，結(jié)合子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃，每月結(jié)余可考慮部分投資于基金定投，以平攤投資成本，抵御通貨膨脹。目前銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，有一定的資金門檻，可能不適合這樣的家庭。建議單筆資金多選擇新發(fā)行的有封閉期的債券型基金。這樣的債券基金風(fēng)險(xiǎn)較低，歷史預(yù)期年化收益較為穩(wěn)定，適合作為小孩的教育金儲(chǔ)備，或者作為長期儲(chǔ)蓄。

3.房產(chǎn)規(guī)劃

對于房產(chǎn)而言，房地產(chǎn)價(jià)格仍然大漲的概率不大，但是從教育的角度考慮仍有選擇意義，建議可用房產(chǎn)替換的方式，新購學(xué)區(qū)房。這個(gè)可以作為5年內(nèi)家庭目標(biāo)，在市區(qū)內(nèi)幾所好的小學(xué)附近購一套兩房小戶型（可考慮用現(xiàn)有房產(chǎn)置換，但前提是現(xiàn)有房產(chǎn)價(jià)位合適），不用一手房，小區(qū)要安全，主要目的是為了方便孩子讀書。

4.保險(xiǎn)規(guī)劃

家庭保障情況不錯(cuò)，為了更加充分的保障家庭的利益，建議增加費(fèi)用低廉的意外保險(xiǎn)支出。