隨著大家生活水平的增高，消費(fèi)水平的日益上升，為了充分維護(hù)自己的利益，目前，北漂族生活壓力大，開(kāi)支主要用于吃住上，擁有一套自己的房子是許多北漂族的夢(mèng)想，然而北京的房?jī)r(jià)卻也讓北漂族望而卻步。北漂一族在北京買房真的這么困難嗎?本文保險(xiǎn)網(wǎng)將為您介紹一對(duì)北漂夫妻的買房理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)購(gòu)買基金、理財(cái)保險(xiǎn)等合理理財(cái)手段，這對(duì)收入中等的夫妻不僅做到了在北京買房，還攢夠了生孩子的成長(zhǎng)基金和自己的養(yǎng)老費(fèi)用。

首先我們一起來(lái)看看這則案例的具體情況是什么吧，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是張女士和丈夫是一對(duì)在北京工作的夫妻，張女士月收入2400元，丈夫月收入5500元，二人每月生活開(kāi)支1500元，房租1600元，此外每月給父母1000元。目前夫妻二人擁有5萬(wàn)元存款和4.5萬(wàn)元公積金。張女士和丈夫都希望在保險(xiǎn)網(wǎng)理財(cái)專家的指導(dǎo)下，能夠通過(guò)合理規(guī)劃自己的財(cái)富，來(lái)達(dá)到買房和生孩子的目的。

北京房?jī)r(jià)高這是我們都非常清楚的，所以很多的人在北京買房都是非常困難的，夫妻倆目前的目標(biāo)是在五環(huán)外購(gòu)買一套價(jià)格約為7500元/平米、住房面積60-80平米的住房，首付25萬(wàn)，家人支持15萬(wàn)，夫妻二人利用公積金和存款負(fù)擔(dān)余下的首付和房貸。

此外，由于年紀(jì)也不小了，張女士和丈夫也希望最近一兩年內(nèi)要寶寶，生孩子的錢以及寶寶的日后的生活、教育經(jīng)費(fèi)，也將一并規(guī)劃進(jìn)夫妻倆的理財(cái)計(jì)劃呢。

保險(xiǎn)網(wǎng)分析

對(duì)于張女士這樣的年輕家庭，育兒和購(gòu)房一直是普遍的問(wèn)題，雖然對(duì)于年輕夫妻來(lái)說(shuō)最開(kāi)始的幾年會(huì)相對(duì)困難，但是隨著職位的提升、收入的增加，生活還是會(huì)慢慢好轉(zhuǎn)。

小張夫妻目前有5萬(wàn)元存款，4.5萬(wàn)元公積金，沒(méi)有負(fù)債，也沒(méi)有任何保險(xiǎn)和股票的投資。稅后工資7900元，每月總支出4100元，結(jié)余3800元，結(jié)余占比48%，是合理的水平。

目前小張夫婦準(zhǔn)備在北京購(gòu)買一套60-80平米的房子，每平米7500元，那么房屋的總價(jià)為60萬(wàn)元，首付25萬(wàn)元，貸款35萬(wàn)。假設(shè)申請(qǐng)20年期貸款，每月月供2150.18元，這筆錢可用公積金支付。因此收支不變，但是省下了租房的1600元，還可以用于投資理財(cái)。

理財(cái)建議

一、買房規(guī)劃建議

考慮到買房后還需要裝修和購(gòu)買家電，所以保險(xiǎn)網(wǎng)專家不建議小張夫妻為了買房?jī)A囊而出，建議可以用5萬(wàn)元積蓄和家人提供的15萬(wàn)元借款先支付首付款，余下的40萬(wàn)申請(qǐng)30年期個(gè)人住房貸款，每月還1946.28元，這筆錢可以用夫妻二人每月的公積金支付，這樣一來(lái)就沒(méi)有任何日常負(fù)擔(dān)了。

同時(shí)，購(gòu)房后還可以憑借房合同支取的公積金作為裝修、入住準(zhǔn)備金。收房前建議先把收入投資在銀行儲(chǔ)蓄、支付寶等低收益、固定收益類理財(cái)，期限以收房日為上限。

這樣一來(lái)，小張夫妻并沒(méi)有因?yàn)橘I房子而額外增加支出壓力，多出來(lái)的積蓄還可以改善生活，規(guī)劃育兒經(jīng)費(fèi)。

二、建立寶貝基金

小張夫妻倆計(jì)劃1—2年內(nèi)要孩子，所以要從現(xiàn)在開(kāi)始有計(jì)劃的進(jìn)行投資和儲(chǔ)蓄，建立寶貝基金，用于生育和孩子的成長(zhǎng)教育金。那么具體如何投資和規(guī)劃呢?

首先，夫妻倆要編制育兒消費(fèi)清單，包括從懷孕到生產(chǎn)后恢復(fù)上班期間的所有費(fèi)用，如孕檢費(fèi)用、生產(chǎn)費(fèi)用、新生兒費(fèi)用等。

其次，咨詢生育保險(xiǎn)福利，計(jì)算資金缺口，建議儲(chǔ)蓄賬戶。在職職工無(wú)論男女都享有生育保險(xiǎn)保障，小張夫妻可以先向單位咨詢生育保險(xiǎn)的報(bào)銷費(fèi)用、產(chǎn)假福利等，再計(jì)算生產(chǎn)和育兒的資金缺口，家里儲(chǔ)蓄賬戶，每月從夫妻二人的結(jié)余中拿出固定部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

最后，每月投資1000元基金，建議寶貝教育金計(jì)劃。保險(xiǎn)網(wǎng)理財(cái)專家以年化8%的收益計(jì)算，連續(xù)投資20年，在孩子滿15歲時(shí)，夫妻二人已經(jīng)累計(jì)出59萬(wàn)元的教育金。這筆教育金可以作為孩子讀大學(xué)、深造或創(chuàng)業(yè)使用。

三、夫妻二人建立保險(xiǎn)保障體系

購(gòu)房生孩后，小張夫妻身上的壓力巨大，家庭財(cái)務(wù)能否健康運(yùn)轉(zhuǎn)完全依賴于夫妻二人的穩(wěn)定收入。保險(xiǎn)網(wǎng)建議夫妻二人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)覆蓋重大疾病費(fèi)用缺口。

小張夫妻目前已有社保保障，但是為了更加全面的保障自己的利益，這對(duì)于夫妻需要重大疾病保險(xiǎn)來(lái)未雨綢繆。保險(xiǎn)網(wǎng)專家建議小張夫妻可以按照家庭收入1：2的結(jié)構(gòu)來(lái)買保險(xiǎn)，小張本人購(gòu)買保額10萬(wàn)兩全保險(xiǎn)，同時(shí)為丈夫購(gòu)買20萬(wàn)附加重疾的兩全保險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年，每月支出不足千元。這樣一來(lái)夫妻二人不但享受重疾和身故的雙重保障，還可以在退休當(dāng)年領(lǐng)取總共30萬(wàn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金，一舉兩大。