我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，專(zhuān)家的意見(jiàn)是這樣的那就是當(dāng)然越早買(mǎi)越好，越年輕購(gòu)買(mǎi)越好, 對(duì)于養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度預(yù)期年化收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，所以需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開(kāi)。

現(xiàn)在人們的生活之中難免會(huì)進(jìn)行一些理財(cái)，在大家理財(cái)?shù)臅r(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中最常見(jiàn)的幾種理財(cái)方式是：銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票和保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來(lái)貨幣市場(chǎng)一直處于預(yù)期年化利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似預(yù)期年化收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。而保險(xiǎn)具有半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。最重要的就是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里給付一筆保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。因此進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候，保險(xiǎn)必不可少。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣都是為了大家的老年生活服務(wù)，一個(gè)科學(xué)合理的規(guī)劃，離不開(kāi)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種的比較，通過(guò)對(duì)比分析才能找到適合自己需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)率是固定的，投入也相對(duì)較少，缺點(diǎn)就在于難以抵抗通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的預(yù)期年化利率是固定的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)，所以這類(lèi)保險(xiǎn)比較適合保守、年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。缺點(diǎn)就是分紅具有不確定性，因此要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。該類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

投連險(xiǎn)是是一種以投資為主的高風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益險(xiǎn)種，盈虧由客戶全部自負(fù)，其劣勢(shì)就在于它是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)。如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。比較適合人群那些年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

萬(wàn)能險(xiǎn)可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響，同時(shí)保底預(yù)期年化收益比較固定，劣勢(shì)就在于存取靈活，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。因此比較適合那些理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

通過(guò)對(duì)比分析，不難看出傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意識(shí)強(qiáng)、收入高的人群。而占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比例最高的分紅險(xiǎn)，由于具有保本+保息+預(yù)期年化收益分紅的特點(diǎn)，可以抵制通脹，在市場(chǎng)上最受歡迎

完善保險(xiǎn)組合，實(shí)現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置

一個(gè)科學(xué)合理的保險(xiǎn)組合，需要對(duì)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和預(yù)期年化收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類(lèi)投資工具，而增加未來(lái)養(yǎng)老過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多元化投資是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅(jiān)持投資組合。

正確的投保順序應(yīng)是首先考慮意外、住院醫(yī)療及重疾險(xiǎn)，之后再考慮教育金保險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，最后就是關(guān)注投資型保險(xiǎn)。因?yàn)殡S著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。

養(yǎng)老儲(chǔ)備金的理財(cái)原則還有很多的，我們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候一定要注意遵循這些原則，以保值增值為核心，并搭配一定的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于一個(gè)家庭其保險(xiǎn)費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過(guò)20%。為了有一個(gè)舒適、富裕的晚年，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，進(jìn)行多種資產(chǎn)的配置，以獲得期望預(yù)期年化收益。對(duì)于性格保守、安全感需求高的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合；而對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以在理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。