對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都會(huì)經(jīng)歷生老病死，那么對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)死亡、傷殘、疾病、年老更是他們一定會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。劉女士今年28歲，1年前生產(chǎn)后一直在家照顧孩子。其丈夫李先生今年35歲，在某外企任營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理工作，年收入25萬(wàn)元。家有一套住房，購(gòu)買(mǎi)時(shí)一次付清，因此無(wú)負(fù)債，房子目前市值為100萬(wàn)元。劉女士家之前的理財(cái)較為保守，50萬(wàn)元的現(xiàn)金有40萬(wàn)元用作定期存款，10萬(wàn)元用在股票市場(chǎng)投資。

首先我們呢一起來(lái)了解一下關(guān)于案例當(dāng)事人的具體情況是怎么樣的，劉女士夫妻倆都身有社會(huì)保險(xiǎn)、大病及醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約7000元，孩子有醫(yī)療及意外商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)1000元。每月家庭平均支出約為6000元。劉女士想知道，應(yīng)如何更好地利用50萬(wàn)元的定存？10萬(wàn)元的股票是否還有再翻炒下去的必要呢？

號(hào)脈問(wèn)診，通過(guò)對(duì)于以上案例中的情況進(jìn)行一定的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前劉女士家的理財(cái)還是較為合理的，李先生每年25萬(wàn)元的收入既保證了家庭每個(gè)月的正常開(kāi)支，又能保留相對(duì)的結(jié)余用來(lái)改善生活品質(zhì)。

目前的問(wèn)題是，劉女士家相對(duì)保守的投資策略，雖然無(wú)法帶來(lái)預(yù)期年化收益，但是也避免了家庭資產(chǎn)的波動(dòng)。作為中高收入家庭，劉女士家財(cái)務(wù)狀況相對(duì)理想。

但是隨著孩子的長(zhǎng)大，支出會(huì)逐年增加。另外，隨著劉女士家雙方父母年紀(jì)增長(zhǎng)，其家庭總支出也會(huì)相應(yīng)提高。目前家庭有50萬(wàn)元的存款，考慮到家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的極高關(guān)注度，可以選擇一些債券型的基金或者保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)癥下藥

保險(xiǎn)規(guī)劃

李先生是家庭的絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)岌岌可危，所以為李先生補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)尤為重要。根據(jù)最基本的雙十原則，即用年收入的1/10購(gòu)買(mǎi)為收入10倍的保額的原則，李先生應(yīng)有保額為250萬(wàn)元。

考慮到年齡及保額的因素，可以以定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)元及定期重疾50萬(wàn)元（非返還型）作為主要的保障方式，附加意外險(xiǎn)100萬(wàn)元和醫(yī)療險(xiǎn)。保費(fèi)控制在2。5萬(wàn)元比較合適。

子女教育規(guī)劃

子女教育是家庭未來(lái)的重點(diǎn)花費(fèi)之一，但目前教育金的概念已經(jīng)發(fā)生變化，原來(lái)的教育金可能特指的就是高中、大學(xué)的費(fèi)用，而現(xiàn)在的教育金概念則指的是業(yè)余班、補(bǔ)習(xí)班的費(fèi)用及未來(lái)孩子出國(guó)的費(fèi)用。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，孩子從小學(xué)到大學(xué)，所有教育費(fèi)用的開(kāi)支（包括學(xué)雜費(fèi)以及其他費(fèi)用）平均為小學(xué)每年2萬(wàn)元，初中每年2。5萬(wàn)元，高中每年3萬(wàn)元，大學(xué)每年4萬(wàn)元。

由于教育金的規(guī)劃在金額及時(shí)間上都比較剛性，所以投資產(chǎn)品的選擇應(yīng)比較保守，選擇波動(dòng)性較小的投資產(chǎn)品。建議劉女士選擇投連產(chǎn)品中偏債的賬戶。每年交10萬(wàn)元于賬戶中，投資5年到孩子上小學(xué)為止。

按照歷史預(yù)期年化收益6％來(lái)計(jì)算，在孩子上小學(xué)時(shí)此筆投資為56。4萬(wàn)元。按照之前所提到的教育費(fèi)開(kāi)支從這筆費(fèi)用中支出，在孩子上初中時(shí)，此筆投資為65。2萬(wàn)元，在孩子上高中時(shí)，此筆投資為約69萬(wàn)元，此時(shí)出國(guó)，此筆費(fèi)用足夠。如果是大學(xué)后出國(guó)，則在出國(guó)時(shí)，此筆投資為72。7萬(wàn)元。

養(yǎng)老金及醫(yī)療儲(chǔ)備金規(guī)劃

由于保險(xiǎn)規(guī)劃以定期消費(fèi)型的保障為主，所以自己需要額外籌措養(yǎng)老期間的醫(yī)療儲(chǔ)備金。由于此筆費(fèi)用沒(méi)有金額上的限制，但根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，此額度為50萬(wàn)元比較合適。此項(xiàng)規(guī)劃要求投資波動(dòng)性極小，所以我們建議以債券型基金為主。以歷史預(yù)期年化收益5％來(lái)計(jì)算，如果60歲時(shí)想要籌集50萬(wàn)元作為家庭醫(yī)療專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備金，則現(xiàn)在每個(gè)月需要定投620元即可。

除此項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療儲(chǔ)備金外，家庭需要準(zhǔn)備額外的養(yǎng)老金以保障未來(lái)養(yǎng)老生活的質(zhì)量。50萬(wàn)元定存中的40萬(wàn)元作為這部分的專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老金的啟動(dòng)資金比較合適?？梢赃x擇躉交年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，保證未來(lái)養(yǎng)老階段每個(gè)月肯定能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金，或者選擇債券型的基金，慢慢復(fù)利積累未來(lái)的養(yǎng)老金。

投資規(guī)劃

我們還需要怎么進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃呢？我們一起來(lái)了解一下，目前家庭有10萬(wàn)元的股票投資，這筆錢(qián)即使全部賠光也不會(huì)對(duì)家庭造成任何的影響，所以可以繼續(xù)投資。作為劉女士在家里的一種消遣活動(dòng)，但是不能繼續(xù)追加投資。另外50萬(wàn)元定存有40萬(wàn)元已做為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備金進(jìn)行籌劃，另外10萬(wàn)元繼續(xù)存有定期，以備家庭的不時(shí)之需。