隨著大家保險意識的增強(qiáng)，小編發(fā)現(xiàn)一種比較客觀的現(xiàn)象，那就是近期前來咨詢養(yǎng)老保險產(chǎn)品的客戶明顯增多，陳小姐五年前投保了一份人壽保險單，年交保費(fèi)6000多元，但最近陳小姐的工作發(fā)生了變化，她感到負(fù)擔(dān)太重，于是想到了退保。由于長期壽險、健康險、養(yǎng)老險等的繳費(fèi)期往往長達(dá)幾十年，期間投保人一旦遇到意料之外的事情，繼續(xù)繳付保費(fèi)便很困難。但保險專家提醒，退保是最不劃算的，不僅不 能拿回所有的錢，而且原來的保障也沒有了。其實(shí)，陳小姐完全可以利用保單的一些特殊功能幫自己渡過難關(guān)，并且繼續(xù)擁有一定的保障。

我們一起來通過一則具體的案例來了解相關(guān)的知識， 如陳小姐選擇減額繳清，按照保險公司的現(xiàn)金價值表，目前陳小姐保單的現(xiàn)金價值為20300元，這樣，陳小姐可以將20300元作為躉繳保費(fèi)，一次性投保，這樣，陳小姐還可以享有一定的身故保障，但保額將降低至6萬元。

特別提醒：

保險公司通常對減額后的保險有最低要求，有的要求保險份數(shù)不得小于0.5份；另外，投保人一般要繳足2年保費(fèi)且保單生效滿2年后，才可申請減額繳清，主要是因?yàn)楸吻皟赡甑默F(xiàn)金價值比較少。

值得注意的是，申請減額繳清時，不要超出60天的寬限期，否則為無效，并要提出書面申請。此外，有的公司還規(guī)定，減額繳清后的保單不能進(jìn)行保單質(zhì)押、不能增加附加險、不能加保減保等。

保費(fèi)墊繳：短期內(nèi)還能有保障

很多保險公司的投保單上，都有保險費(fèi)過期未付選一欄，通常設(shè)有保費(fèi)自動墊繳和中止合同兩項(xiàng)。一旦選擇保費(fèi)自動墊繳，當(dāng)投保人超過寬限期（60天）仍未交保費(fèi)時，就會由保單的現(xiàn)金價值來墊繳當(dāng)期保費(fèi)。另外，也有不少公司默認(rèn)保費(fèi)墊繳，消費(fèi)者投保前應(yīng)問清楚。

保費(fèi)墊繳可以在短期內(nèi)緩解投保人的繳費(fèi)壓力，在此期間，所擁有的風(fēng)險保障不變。但前提是保單要有足夠的現(xiàn)金價值。

例如，陳小姐的保單目前有20300元的現(xiàn)金價值，可墊繳三年多的保費(fèi)，即每年6000元，各項(xiàng)保障不變。三年后，陳小姐的經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)了，只要在繳付利息后繼續(xù)繳付保費(fèi)，保單利益不受影響。

特別提醒：

保費(fèi)墊繳的性質(zhì)類似于保單借款，因此，陳小姐再次繳納保費(fèi)時，還要按時間支付利息，通常根據(jù)銀行貸款的預(yù)期年化利率浮動。

保費(fèi)墊繳的最大好處是投保人停繳保費(fèi)期間風(fēng)險保障不變，但這種方式具有短期性，而且是損耗式的，如果保單的現(xiàn)金價值墊繳完了，而投保人又未能及時繳付保費(fèi)，保險合同就中止了。這種方式適合于短期內(nèi)有能力重新繳費(fèi)的投保人。

另外，保障不變是指身故等風(fēng)險保障不變，但現(xiàn)金價值因墊繳保費(fèi)而減少了，將來年金領(lǐng)取、返還等也會相應(yīng)減少。

減保：保額保費(fèi)按比例減少

投保人也可以采取減小保額的方式緩解自身的繳費(fèi)壓力，即將有效保險金額中基本保險金額部分同比例減少，如果是分紅保險，累計紅利保險金額部分也相應(yīng)同比例減少。減保后，保險公司將退還減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值。

例如，陳小姐感到每年6000元的保費(fèi)壓力比較大，但每年2000元～3000元的保費(fèi)則可以承受，就可以將保額降低至5萬元，年繳保費(fèi)為2000元，同時可退回13533元的現(xiàn)金價值。

特別提醒：

一般情況下，我們還是需要根據(jù)公司的具體規(guī)定來了解相關(guān)方面的知識的，保險公司規(guī)定，減保保額不得低于1萬元。對于分紅類的保險，要交足兩年以上保費(fèi)且保險期滿兩年，才可申請減保；對于含養(yǎng)老金保障責(zé)任的險種，進(jìn)入養(yǎng)老金領(lǐng)取期后不允許申請減保。另外，主險的保險金額降低時，其附加險保額根據(jù)主附險搭配比例進(jìn)行調(diào)整；若申請減保的保險單有借款、欠交保險費(fèi)、墊交保險費(fèi)等事項(xiàng)，必須先行清償。