近期，適時推出彈性延遲領取基本養(yǎng)老金的話題在網絡上引起了廣泛熱議。看到這條消息后，40歲的蔣先生開始為自己的后半生犯起了愁。蔣先生擔心，一旦推遲領取養(yǎng)老金，可能會令自己的老年生活品質受到較大的影響。而且隨著醫(yī)療費用的急劇上漲，還需要為將來準備一大筆醫(yī)療基金。作為上有老下有小的夾心族，蔣先生感到壓力巨大。

其實，這并非蔣先生一個人的擔心與困惑。

我國人口的預期壽命正不斷延長。從20世紀50年代到如今，我國人口的平均壽命已從40歲增長到74.5歲，上海地區(qū)則已突破82歲。在享受長壽生活的同時，我們也要面臨高額的老年生活開支。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費用將輕松超過百萬元。

社保養(yǎng)老只能糊口

眾所周知，我國已正式進入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。形象地說，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會達到4個。作為養(yǎng)老第一支柱的社會基本養(yǎng)老保險的負擔越來越重，我國已面臨養(yǎng)老金累積速度低于支出速度的尷尬局面，導致社保養(yǎng)老金替代率僅能維持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老可以說只能糊口。

另一方面，我國已全面迎來4-2-1家庭時代，一對夫妻贍養(yǎng)四個老人撫養(yǎng)一個孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長，8-4-2-1的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時代已經一去不復返了。

商業(yè)養(yǎng)老保險不可不備

在經濟發(fā)達的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。

在一個完整的養(yǎng)老計劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優(yōu)勢。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風險是商業(yè)養(yǎng)老保險最核心的優(yōu)勢。其次，通過復利滾存計算收益的養(yǎng)老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，復利的魔力能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ?，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

市場上商業(yè)養(yǎng)老保險種類繁多，我們建議選擇有分紅功能的產品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，海康人壽近日推出的樂無憂年金保險(分紅型)，就是一款典型的年金保險產品。它既能幫助客戶有效地儲備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時還提供保單借款服務，在不影響?zhàn)B老金儲備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

商業(yè)險養(yǎng)老宜早不宜遲

保險界的專家認為養(yǎng)老險產品越來越貴是必然的趨勢。因為壽險產品定價的基礎是人口生命周期表，產品的費率是由保險公司的精算師運用復雜的數(shù)據模型計算確定的。隨著人口平均壽命的延長，對于保險公司來說所承擔的壽命風險就會相應增加，多出來的這部分風險成本，保險公司當然會轉嫁給投保人。專家建議，選購商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的有力補充，宜早不宜遲。