滕女士40歲，為某公司行政職員，月薪5000元；丈夫吳先生46歲，目前是某大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，月收入1.2萬元，并且在朋友成立的公司里擔(dān)任經(jīng)濟(jì)顧問，年收入12萬，夫妻雙方均有社會保險(xiǎn)和住房公積金。女兒15歲，目前上初三，準(zhǔn)備送女兒到美國大學(xué)就讀；吳先生的父母年邁在老家，無固定收入，準(zhǔn)備近期接到青島贍養(yǎng)。吳先生家庭目前有2套住房，一套自住一套出租，均為貸款。股票投資90萬元，銀行存款20萬元，股票基金20萬元。

　　分析：

　　滕女士和吳先生夫婦是典型的高收入高支出的夾心層家庭，家庭資產(chǎn)較多，追求高品質(zhì)的生活質(zhì)量。贍養(yǎng)老人、女兒出國留學(xué)和夫妻退休后富足的生活儲備是家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo) 。很顯然，在目前的情況下這些目標(biāo)都可以輕松實(shí)現(xiàn)。因此，家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是考慮充足的保障，以防范各種風(fēng)險(xiǎn)和突發(fā)事件。合理分配資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)?shù)脑瓌t應(yīng)該以穩(wěn)健為主，以確保家庭目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　首先，根據(jù)吳先生家庭情況來看，吳先生正處于個(gè)人事業(yè)的高峰期，而且吳先生是家庭收入的主要來源，個(gè)人收入超過家庭總收入的80%。因此，建立防火墻對家庭顯得特別重要。只有充分的保障，才能為家庭目標(biāo)實(shí)現(xiàn)保駕護(hù)航，而目前的社會保險(xiǎn)不能滿足家庭的保險(xiǎn)保障。因此建議吳先生投保兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)，經(jīng)過初步測算保額應(yīng)不低于200萬元。滕女士應(yīng)投保重大疾病險(xiǎn)。家庭保費(fèi)預(yù)算建議不超過家庭總收入的10%。

　　其次，因?yàn)榕畠旱牧魧W(xué)教育金和夫妻雙方的退休金儲備同等重要，所以建議使用目標(biāo)并進(jìn)法，分別專項(xiàng)儲備。女兒留學(xué)教育金預(yù)計(jì)需要100萬元，且三年后就將開始支出，所以應(yīng)該以國債、理財(cái)產(chǎn)品或銀行存款等保守型產(chǎn)品儲備。退休金預(yù)計(jì)15年后開始支出，目前應(yīng)該以基金定投或黃金定投等風(fēng)險(xiǎn)投資，結(jié)合國債等保守型產(chǎn)品相結(jié)合的方式進(jìn)行。

　　第三，滕女士家庭目前的金融資產(chǎn)配置中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比過高，應(yīng)考慮優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)性合理的資產(chǎn)配置。首先，準(zhǔn)備好近一年的生活支出，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N和風(fēng)險(xiǎn)等級較低的貨幣基金及銀行理財(cái)產(chǎn)品，一定不要都存在活期賬戶上或放置在家中，要通過適當(dāng)?shù)牟僮?，?shí)現(xiàn)利息最大化；其次，在目前的金融資產(chǎn)配置中股票型產(chǎn)品投資金額較多，占家庭金融資產(chǎn)的84.6%。建議逐漸根據(jù)市場情況將部分股票變現(xiàn)買入債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品?；蛘邔⑽磥砻磕甑慕Y(jié)余資金，合理配置銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券基金等穩(wěn)健性投資產(chǎn)品，暫停股票和股票型基金的新投入。直至股票型產(chǎn)品占金融資產(chǎn)比例降至50%。不同的理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)定性和收益性及投資期限都不一樣，建議在購買之前與銀行的專業(yè)理財(cái)經(jīng)理做好溝通。

　　財(cái)富增長，取之有道，選擇什么樣的理財(cái)方式就是選擇什么樣的生活！所謂的道是結(jié)合自身的情況，制訂理財(cái)計(jì)劃，合理分配資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資，并定期評估目標(biāo)和計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長。