新的一年來臨，又該是各行各業(yè)盤點(diǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)市場(chǎng)也不例外。萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)作為理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大巨頭去年也取得了不俗的成績(jī)。這三大險(xiǎn)種都是兼?zhèn)浔Ｕ虾屯顿Y兩方面的佼佼者，除了這個(gè)共性之外，其實(shí)它們更多的是具有自己獨(dú)有的特色。消費(fèi)者在選購(gòu)理財(cái)類保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)多做分析，再做選擇。

先來看看萬能險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)是包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有繳納靈活性和費(fèi)用透明性等優(yōu)勢(shì)。投保人繳納首期保費(fèi)后，之后可不定期、不定額地繳納保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。同時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)向保戶明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用，讓保戶充分了解自己的賬戶情況。

萬能險(xiǎn)與銀行利率的關(guān)聯(lián)比較緊密。因此在加息預(yù)期持續(xù)高漲的2011年，萬能險(xiǎn)很有可能重新獲得投資者青睞，取代分紅險(xiǎn)成為“三巨頭”中最令人期待的一個(gè)。不過其投資風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在維持低息的年份里，萬能險(xiǎn)也會(huì)面臨“利差損”的困境。

怎么讓手上的資金能更好的利用起來，以實(shí)現(xiàn)增值，是許多人關(guān)心的是問題。解決這一問題的直接方法是理財(cái)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷繁榮，理財(cái)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，這種產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是兼具了保障與投資理財(cái)兩重功能。目前，市場(chǎng)上的理財(cái)保險(xiǎn)主要有三種：分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。那么這三種保險(xiǎn)有什么各自的特點(diǎn)呢?

一、分紅型險(xiǎn)

什么是分紅險(xiǎn)?通俗的說，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果中優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余部分，按照一定的比例分配給保單持有人。實(shí)際上保險(xiǎn)人分享了保險(xiǎn)公司的一部分盈利。但是，分紅險(xiǎn)的主要功能仍舊是保障，分紅只是其附屬功能。分紅險(xiǎn)的紅利主要來自死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。因?yàn)榉旨t直接與保險(xiǎn)公司的盈利掛鉤，所以具有不確定性，也就是說，存在沒有分紅的現(xiàn)象。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)，也就是投連險(xiǎn)，這是一種將保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，也就是說，保單在提供保險(xiǎn)的同時(shí)，也月投資基金掛鉤，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，風(fēng)險(xiǎn)和收益都遠(yuǎn)超過了萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)以及其他基金產(chǎn)品。

三、萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)除了一般壽險(xiǎn)保障生命外，還給予客戶直接參與保險(xiǎn)公司的投資。顧客可以直接參加由保險(xiǎn)公司為其建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)。也就是說，萬能險(xiǎn)一部分用于保障，還有一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的。萬能險(xiǎn)設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其投資賬戶的形態(tài)有激進(jìn)型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇。