新的一年來臨，又該是各行各業(yè)盤點的時候，保險市場也不例外。萬能險、投連險和分紅險作為理財類保險產品的三大巨頭去年也取得了不俗的成績。這三大險種都是兼?zhèn)浔Ｕ虾屯顿Y兩方面的佼佼者，除了這個共性之外，其實它們更多的是具有自己獨有的特色。消費者在選購理財類保險時，應多做分析，再做選擇。

先來看看萬能險。萬能險是包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的壽險產品，具有繳納靈活性和費用透明性等優(yōu)勢。投保人繳納首期保費后，之后可不定期、不定額地繳納保費，被保險人的保額也可調整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。同時保險公司會向保戶明示所收取的各項費用，讓保戶充分了解自己的賬戶情況。

萬能險與銀行利率的關聯(lián)比較緊密。因此在加息預期持續(xù)高漲的2011年，萬能險很有可能重新獲得投資者青睞，取代分紅險成為“三巨頭”中最令人期待的一個。不過其投資風險也不容忽視。在維持低息的年份里，萬能險也會面臨“利差損”的困境。

怎么讓手上的資金能更好的利用起來，以實現(xiàn)增值，是許多人關心的是問題。解決這一問題的直接方法是理財。隨著保險市場的不斷繁榮，理財類型的保險產品不斷出現(xiàn)，這種產品最大的特點是兼具了保障與投資理財兩重功能。目前，市場上的理財保險主要有三種：分紅險、萬能險、投連險。那么這三種保險有什么各自的特點呢?

一、分紅型險

什么是分紅險?通俗的說，保險公司將實際經營成果中優(yōu)于定價假設的盈余部分，按照一定的比例分配給保單持有人。實際上保險人分享了保險公司的一部分盈利。但是，分紅險的主要功能仍舊是保障，分紅只是其附屬功能。分紅險的紅利主要來自死利差、利差益和費差益三方面。因為分紅直接與保險公司的盈利掛鉤，所以具有不確定性，也就是說，存在沒有分紅的現(xiàn)象。

二、投資連結保險

投資連結保險，也就是投連險，這是一種將保險與投資掛鉤的保險，也就是說，保單在提供保險的同時，也月投資基金掛鉤，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險的特點是高風險高收益，風險和收益都遠超過了萬能險和分紅險以及其他基金產品。

三、萬能險

萬能險除了一般壽險保障生命外，還給予客戶直接參與保險公司的投資。顧客可以直接參加由保險公司為其建立的投資賬戶內資金的投資活動。也就是說，萬能險一部分用于保障，還有一部分用于儲蓄投資。

分紅險不設單獨的投資賬戶，分紅險的保障和分紅賬戶是混合的。萬能險設有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險，其投資賬戶的形態(tài)有激進型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇。