現(xiàn)在大部分公司都有萬能險，萬能可不是像很多人說什么保障都有，什么可以保大病又可以養(yǎng)老與理財，實際上是很多代理人夸大這個產(chǎn)品優(yōu)點，可以說一個產(chǎn)品如果設(shè)計不合理，等于什么保障與養(yǎng)老都不會突出什么也不是。

比如一年交6000如果你考慮是保障高，家庭責任是重點，可以設(shè)計壽險與重疾保額做高，其他養(yǎng)老根本不可能兼顧，保險主要是保障，每個人要根據(jù)自己情況來設(shè)計，這個需要專業(yè)代理人認真分析了。

很多時候萬能沒說清楚初始費用與保障費用，很容易讓客戶以為帳戶錢一直增值很多，因為交費靈活很多人只交幾年帳戶很容易變零，如果保額又很高，所以前面細節(jié)一定要說明。產(chǎn)品特色與細節(jié)一定要說透徹。

客戶資料：陳先生，32歲，物業(yè)管理，月均收入4500元

年繳保費：6780元
客戶需求：我哥結(jié)婚較晚，然后剛剛當爸爸，深感對家人的責任，當今社會的壓力，風(fēng)險的不確定性。

每年存入6780元，存20年，累計13.56萬

首先享有的保障有

１，投保次日擁有20萬元的家庭責任金（對家人的一輩子的承諾）

２,投保90天后擁有18萬元重大疾病保險金（包括男性28大類，女性30大類)

只需醫(yī)生開出診斷書即可提前給付

３,投保次日擁有20萬的意外保障，由意外導(dǎo)致的身故累加賠付，由意外導(dǎo)致的傷殘按比例賠付

４,因意外導(dǎo)致的磕碰100元以上2萬元之間的合理費用百分百報銷

５,30天后因疾病導(dǎo)致的住院按合理費用的百分之八十報銷，一年每次疾病報銷額度為9000元，加手術(shù)費有4.3萬元，（包括前后的門診，床位，檢查，治療等費用）

６,除去住院報銷的錢，每次住院一天額外補助100元（從住院第四天開始）

享有的預(yù)期年化收益有

１，第30個保單年度帳戶價值按中檔預(yù)期年化收益有207653元，高檔295284元

２,第40個保單年度帳戶價值按中檔預(yù)期年化收益有311228元，高檔511131元

３,第50個保單年度帳戶價值按中檔預(yù)期年化收益有455618元，高檔862879元

產(chǎn)品特點

保障全面（有身價，重疾，意外，意外醫(yī)療四大保障）

保額可調(diào)（可根據(jù)人生階段不同的責任調(diào)整保額）

預(yù)期年化利率保底（1.75的保障預(yù)期年化利率，）

持交有獎（連續(xù)交費還有特別獎勵）

每月結(jié)算（每天算息，按月結(jié)算，每月結(jié)算預(yù)期年化利率都有公告）

領(lǐng)取免費（帳戶價值可靈活領(lǐng)?。?/p>

至于具體如何附加意外與大病保額這個看自己需求與家庭具體決定不同組合體現(xiàn)的功能不一樣。還有代理人專業(yè)與誠實告之是關(guān)鍵。什么人適合萬能與投連以及消費險或分紅還是需要科學(xué)分析按需設(shè)計。