滕女士40歲，為某公司行政職員，月薪5000元；丈夫吳先生46歲，目前是某大學的經(jīng)濟學教授，月收入1.2萬元，并且在朋友成立的公司里擔任經(jīng)濟顧問，年收入12萬，夫妻雙方均有社會保險和住房公積金。女兒15歲，目前上初三，準備送女兒到美國大學就讀；吳先生的父母年邁在老家，無固定收入，準備近期接到青島贍養(yǎng)。吳先生家庭目前有2套住房，一套自住一套出租，均為貸款。股票投資90萬元，銀行存款20萬元，股票基金20萬元。

　　分析：

　　滕女士和吳先生夫婦是典型的高收入高支出的夾心層家庭，家庭資產(chǎn)較多，追求高品質(zhì)的生活質(zhì)量。贍養(yǎng)老人、女兒出國留學和夫妻退休后富足的生活儲備是家庭理財?shù)哪繕?。很顯然，在目前的情況下這些目標都可以輕松實現(xiàn)。因此，家庭理財?shù)闹攸c是考慮充足的保障，以防范各種風險和突發(fā)事件。合理分配資產(chǎn)，進行組合投資，分散投資風險。理財?shù)脑瓌t應該以穩(wěn)健為主，以確保家庭目標的實現(xiàn)。

　　首先，根據(jù)吳先生家庭情況來看，吳先生正處于個人事業(yè)的高峰期，而且吳先生是家庭收入的主要來源，個人收入超過家庭總收入的80%。因此，建立防火墻對家庭顯得特別重要。只有充分的保障，才能為家庭目標實現(xiàn)保駕護航，而目前的社會保險不能滿足家庭的保險保障。因此建議吳先生投保兩全保險、定期壽險、意外傷害險，經(jīng)過初步測算保額應不低于200萬元。滕女士應投保重大疾病險。家庭保費預算建議不超過家庭總收入的10%。

　　其次，因為女兒的留學教育金和夫妻雙方的退休金儲備同等重要，所以建議使用目標并進法，分別專項儲備。女兒留學教育金預計需要100萬元，且三年后就將開始支出，所以應該以國債、理財產(chǎn)品或銀行存款等保守型產(chǎn)品儲備。退休金預計15年后開始支出，目前應該以基金定投或黃金定投等風險投資，結合國債等保守型產(chǎn)品相結合的方式進行。

　　第三，滕女士家庭目前的金融資產(chǎn)配置中高風險資產(chǎn)占比過高，應考慮優(yōu)化與風險性合理的資產(chǎn)配置。首先，準備好近一年的生活支出，選擇適當?shù)膬π钇贩N和風險等級較低的貨幣基金及銀行理財產(chǎn)品，一定不要都存在活期賬戶上或放置在家中，要通過適當?shù)牟僮?，實現(xiàn)利息最大化；其次，在目前的金融資產(chǎn)配置中股票型產(chǎn)品投資金額較多，占家庭金融資產(chǎn)的84.6%。建議逐漸根據(jù)市場情況將部分股票變現(xiàn)買入債券型基金和銀行理財產(chǎn)品。或者將未來每年的結余資金，合理配置銀行理財產(chǎn)品和債券基金等穩(wěn)健性投資產(chǎn)品，暫停股票和股票型基金的新投入。直至股票型產(chǎn)品占金融資產(chǎn)比例降至50%。不同的理財產(chǎn)品穩(wěn)定性和收益性及投資期限都不一樣，建議在購買之前與銀行的專業(yè)理財經(jīng)理做好溝通。

　　財富增長，取之有道，選擇什么樣的理財方式就是選擇什么樣的生活！所謂的道是結合自身的情況，制訂理財計劃，合理分配資產(chǎn)，進行組合投資，并定期評估目標和計劃以實現(xiàn)財富增長。