滕女士40歲，為某公司行政職員，月薪5000元；丈夫吳先生46歲，目前是某大學的經濟學教授，月收入1.2萬元，并且在朋友成立的公司里擔任經濟顧問，年收入12萬，夫妻雙方均有社會保險和住房公積金。女兒15歲，目前上初三，準備送女兒到美國大學就讀；吳先生的父母年邁在老家，無固定收入，準備近期接到青島贍養(yǎng)。吳先生家庭目前有2套住房，一套自住一套出租，均為貸款。股票投資90萬元，銀行存款20萬元，股票基金20萬元。
分析：
滕女士和吳先生夫婦是典型的高收入高支出的夾心層家庭，家庭資產較多，追求高品質的生活質量。贍養(yǎng)老人、女兒出國留學和夫妻退休后富足的生活儲備是家庭理財的目標 。很顯然，在目前的情況下這些目標都可以輕松實現。因此，家庭理財的重點是考慮充足的保障，以防范各種風險和突發(fā)事件。合理分配資產，進行組合投資，分散投資風險。理財的原則應該以穩(wěn)健為主，以確保家庭目標的實現。
首先，根據吳先生家庭情況來看，吳先生正處于個人事業(yè)的高峰期，而且吳先生是家庭收入的主要來源，個人收入超過家庭總收入的80%。因此，建立防火墻對家庭顯得特別重要。只有充分的保障，才能為家庭目標實現保駕護航，而目前的社會保險不能滿足家庭的保險保障。因此建議吳先生投保兩全保險、定期壽險、意外傷害險，經過初步測算保額應不低于200萬元。滕女士應投保重大疾病險。家庭保費預算建議不超過家庭總收入的10%。
其次，因為女兒的留學教育金和夫妻雙方的退休金儲備同等重要，所以建議使用目標并進法，分別專項儲備。女兒留學教育金預計需要100萬元，且三年后就將開始支出，所以應該以國債、理財產品或銀行存款等保守型產品儲備。退休金預計15年后開始支出，目前應該以基金定投或黃金定投等風險投資，結合國債等保守型產品相結合的方式進行。
第三，滕女士家庭目前的金融資產配置中高風險資產占比過高，應考慮優(yōu)化與風險性合理的資產配置。首先，準備好近一年的生活支出，選擇適當的儲蓄品種和風險等級較低的貨幣基金及銀行理財產品，一定不要都存在活期賬戶上或放置在家中，要通過適當的操作，實現利息最大化；其次，在目前的金融資產配置中股票型產品投資金額較多，占家庭金融資產的84.6%。建議逐漸根據市場情況將部分股票變現買入債券型基金和銀行理財產品。或者將未來每年的結余資金，合理配置銀行理財產品和債券基金等穩(wěn)健性投資產品，暫停股票和股票型基金的新投入。直至股票型產品占金融資產比例降至50%。不同的理財產品穩(wěn)定性和收益性及投資期限都不一樣，建議在購買之前與銀行的專業(yè)理財經理做好溝通。
財富增長，取之有道，選擇什么樣的理財方式就是選擇什么樣的生活！所謂的道是結合自身的情況，制訂理財計劃，合理分配資產，進行組合投資，并定期評估目標和計劃以實現財富增長。
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