理財(cái)是人生大計(jì)，但在真正開(kāi)始理財(cái)前要明白自己理財(cái)?shù)哪康?，理?cái)不能心急，在理財(cái)前，需靜下心來(lái)好好想下，自己理財(cái)?shù)哪康氖鞘裁茨?，目的想得越清楚明白，就越有利于理?cái)計(jì)劃的實(shí)施。

如果投資者有充裕的資金且在短期之內(nèi)又無(wú)重大開(kāi)支，而又不喜歡冒險(xiǎn)，那不妨考慮買(mǎi)房。買(mǎi)房是一種實(shí)物性的投資方式，不但能夠居住，而且還能有效地抵抗通貨膨脹帶來(lái)的損失。尤其是隨著眾籌概念的植入，房地產(chǎn)投資已經(jīng)變成平民化的渠道，不僅門(mén)檻大大降低，風(fēng)險(xiǎn)也隨之下降。

若投資者是一名風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，且收入可觀，有一定的金融知識(shí)，那可以投資股票或者期貨，股票和期貨是回報(bào)較高的投資方式。而對(duì)于大部分的工薪階層而言，由于資金較少，最好就是以資金的安全性為主，所以最好的方法就是將資金存入銀行，或者投資一些風(fēng)險(xiǎn)較孝收益穩(wěn)定的債券。

理財(cái)師：建設(shè)銀行國(guó)際金融理財(cái)師郝成明，從事個(gè)人理財(cái)5年、CFP持證人，現(xiàn)在廣元建行從事個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理工作。

　　案例情況：

　　27歲的張寧是一名設(shè)計(jì)師，自己在廣元經(jīng)營(yíng)一家小型廣告公司，公司月收入約兩萬(wàn)元，月支出約一萬(wàn)，含家庭支出，員工工資等。張寧目前和妻子及一歲半的兒子住在郊縣的父母家，妻子暫時(shí)沒(méi)有工作。張寧剛買(mǎi)下一套位于市區(qū)的小戶(hù)型，目前只有十萬(wàn)左右的流動(dòng)資金。新房月供兩千，還未交房，交房后準(zhǔn)備用于出租。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　張寧目前的住房在七樓，因?yàn)榧依镉欣先?，希望近兩年把目前在郊縣的自住房換一下，換到二三樓。此外，張寧還想為小孩子儲(chǔ)備一部分教育基金。

　　案例分析：

　　郝成明認(rèn)為，設(shè)計(jì)師行業(yè)具有無(wú)限的發(fā)展空間。目前張寧很年輕，是家庭主要收入來(lái)源者。其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)非常大，一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭都會(huì)受影響。

　　由于張寧經(jīng)營(yíng)的是個(gè)人企業(yè)，所以他進(jìn)行金融理財(cái)勢(shì)在必行，且主要考慮在保險(xiǎn)、換房、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃方面。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　A：家庭緊急備用金6萬(wàn)可從流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn)扣出。

　　B：保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)396萬(wàn)元，需年繳4萬(wàn)。

　　C：換房規(guī)劃：目前，客戶(hù)剛買(mǎi)了一套小戶(hù)型房用于租，判斷客戶(hù)主要用于投資使用。會(huì)等到合適時(shí)機(jī)變現(xiàn)，兩年內(nèi)變現(xiàn)可能性較小。建議客戶(hù)使用按揭買(mǎi)房。首付款加稅費(fèi)約10萬(wàn)元(可通過(guò)余下的4萬(wàn)元和兩年間的收入來(lái)籌得)，由于已是第二次使用房貸故銀行利率設(shè)定為5.91%。每月需還月供1247元，加上以前的2000元月供，扣除租金1000元，每月需儲(chǔ)蓄2247元。

　　D：子女教育規(guī)劃：根據(jù)當(dāng)前學(xué)費(fèi)情況及全國(guó)近5年的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率來(lái)看，基本上大學(xué)費(fèi)用需要現(xiàn)值8萬(wàn)元，每年學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%比較可行，則16.5年期間需要儲(chǔ)蓄每月730元。

　　E：養(yǎng)老規(guī)劃：該客戶(hù)現(xiàn)在家庭支出每月10000元(含工資及其他費(fèi)用)，可以估算養(yǎng)老時(shí)的現(xiàn)值大約為現(xiàn)在的0.5倍，到60歲時(shí)需準(zhǔn)備資金641萬(wàn)元，扣除到期保險(xiǎn)額120萬(wàn)，余下520萬(wàn)現(xiàn)在需要每月儲(chǔ)蓄2700元。

　　總的算下來(lái)，張寧年凈盈余31876元?？勺髌髽I(yè)的流動(dòng)資金，家庭旅游健身計(jì)劃等。

投資理財(cái)之道，因人而異。投資者必須根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、職業(yè)特點(diǎn)、年齡以及性格特點(diǎn)，采取相應(yīng)的投資理財(cái)策略，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、獲取最大化利潤(rùn)的目的。