保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會對于每一個(gè)人來說都是有必要的，具體的原因有很多，案例基本情況：朱女士是湖南人，在公司是一個(gè)普通職員，月收入3000元，老公也是名普通職員，月收入也是3000元，兩人有住房一套，三室一廳，無貸款，目前有活期存款10萬元，定期存款5萬元，另外還有2萬元國債以及2萬元的基金，另外每年還有1.2萬元的年終獎(jiǎng)金。朱女士一家人月支出比較適中，大概每月2500元左右。

　　了解過后案例的一些情況之后，我們還需要了解的就是理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)目標(biāo)：如何用現(xiàn)有的資金在穩(wěn)健的情況下獲得更高的收益。

　　一、家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　1、收入支出分析：

　　朱女士每月家庭稅后收入6000元，月支出2500元，結(jié)余3500元。其結(jié)余比率為：3500/6000*100%=58.3%，結(jié)余比率偏高，這一方面說明朱女士家庭控制支出和儲蓄積累的能力較強(qiáng)，結(jié)余的資金可以用于投資以增加凈資產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)從另外一個(gè)方面也說明家庭資金的利用效率不高，可以充分利用結(jié)余的資金進(jìn)行投資以博取更大的收益。

　　2、資產(chǎn)負(fù)債分析

　　朱女士家中共有資產(chǎn)40萬元，其中流動(dòng)性資產(chǎn)為10萬元，沒有負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)狀況比較穩(wěn)健。流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出*100%=100000/2500*100%=40，該比率反映出朱女士一家的流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足40個(gè)月的開支，流動(dòng)性比率過高，資金運(yùn)用不足。

　　二、具體的理財(cái)規(guī)劃方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃和消費(fèi)支出規(guī)劃

　　一般來說，一個(gè)家庭保留的現(xiàn)金資產(chǎn)額度應(yīng)能夠維持家庭三到六個(gè)月的支出為宜，以便經(jīng)濟(jì)來源不善時(shí)仍能安全度過。但是朱女士家中留存有10萬元的現(xiàn)金和活期存款，資金沒有得到合理的利用。根據(jù)朱女士每月支出2500元，建議其留存7500元到15000元的現(xiàn)金和活期存款即可，其他的資金可充分用于投資以獲得更高水平的收益。

　　同時(shí)建議馮女士申請一張5000元到10000元額度的信用卡，以備家庭應(yīng)急使用。在一定程度上，負(fù)債的合理利用有利于提高家庭資產(chǎn)的規(guī)模。

　　2、投資規(guī)劃

　　從朱女士的資產(chǎn)負(fù)債表上可以看出，其家庭資產(chǎn)分布于現(xiàn)金和活期存款、定期存款、國債、企業(yè)債、基金、股票、房地產(chǎn)等等，這說明朱女士充分利用投資組合分散投資風(fēng)險(xiǎn)，以獲取相對較高的組合收益，這是比較好的，但是在具體的投資比例上有必要做以調(diào)整。

　　朱女士現(xiàn)有資產(chǎn)40萬元，但是房地產(chǎn)和家電共20萬元，暫時(shí)是無法使用的，因此可用于投資的部分也就是其余的20萬元。通過風(fēng)險(xiǎn)測試表可以分析出朱女士的投資風(fēng)格為溫和進(jìn)取型，傾向于短期投資，對投資知識了解一般，因此建議朱女士可以用可投資部分的資金的35%左右投資于股票市場；30%左右用于購買基金和企業(yè)債券，這其中可以根據(jù)自己的實(shí)際情況及個(gè)人偏好有選擇性的購買指數(shù)型基金、債券型基金等；其余部分可以存為定期存款，并根據(jù)自己的實(shí)際情況購買相應(yīng)的保險(xiǎn)。同時(shí)，由于朱女士家庭每月結(jié)余3500元，建議將其中的一部分用于購買基金定投，用平攤風(fēng)險(xiǎn)的長期投資方式，可以獲取較高的收益。

　　3、教育規(guī)劃

　　朱女士的子女現(xiàn)在處于成長期，并未說明具體處于哪個(gè)求學(xué)階段，所以，在這里從整體上對朱女士子女的教育金的準(zhǔn)備情況進(jìn)行規(guī)劃。建議朱女士采用基金定投的方式和購買教育保險(xiǎn)的方式為子女準(zhǔn)備教育金，這部分投資的資金來源為每月結(jié)余的資金，具體數(shù)額適孩子現(xiàn)在所處的求學(xué)階段而定。

　　4、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

　　由于朱女士一家每年收入80000元左右，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的“雙十原則”，即保額為10倍的家庭年收入，保費(fèi)不超過家庭年收入的10%，這樣的保障是比較完備的，而且保費(fèi)支出也不會成為家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此朱女士家庭的年保費(fèi)支出可在8000元以內(nèi)，家庭保額可在80萬元以內(nèi)。資料中沒有顯示朱女士的職業(yè)和保障程度，只說明了現(xiàn)在有預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)10000元。因此在參保的過程中，要根據(jù)已有的保障程度決定再購買哪些保險(xiǎn)。

　　我們在投保保險(xiǎn)的時(shí)候有一個(gè)比較較重要的原則那就是最重要的是要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行各種規(guī)劃，同時(shí)規(guī)劃方案也要適自身情況的變化而適時(shí)調(diào)整。