隨著人們生活水平的提高，理財(cái)成為了大家越來越關(guān)注的詞匯，對于投資理財(cái)保險(xiǎn)來說，理財(cái)投資類保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。實(shí)際上，僅僅保底預(yù)期年化收益＋保險(xiǎn)保障的概念，就已經(jīng)足夠吸引投保人了，既然萬能險(xiǎn)中已經(jīng)具備了儲(chǔ)蓄投資的功能，而且預(yù)期年化收益往往比銀行存款更高，那么對于投保人而言，萬能險(xiǎn)未來有沒有可能完全替代家庭的儲(chǔ)蓄呢？

對此，我們一起來看看專家們有什么樣的意見，財(cái)師指出，將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄的替代品是不可取的，最好選擇儲(chǔ)蓄與萬能險(xiǎn)以及其他投資相結(jié)合的方式，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能保障預(yù)期年化收益，這是因?yàn)椋合M(fèi)者所繳的保費(fèi)并非全部用于投資增值，而是由投保人自己決定的。

據(jù)了解，萬能險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)越來越受到大家的歡迎了，這并不是沒有理由的，吸引投保人最重要的一點(diǎn)就是其四平八穩(wěn)的保底預(yù)期年化收益加上未來可能的高預(yù)期年化收益，也正因此，萬能險(xiǎn)專門設(shè)有投資和保障的兩個(gè)賬戶，投保人繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，至于保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人自己。

投保人可以根據(jù)自己不同時(shí)期的保障需求和財(cái)力狀況對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，以確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。而萬能險(xiǎn)的年預(yù)期年化收益率，也是指投資賬戶中資金的年預(yù)期年化收益率，而非全部所繳保費(fèi)的預(yù)期年化收益率。

對于其中的投資賬戶資金而言，萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益與一般理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)，其保費(fèi)一般被保險(xiǎn)公司用來投資大額協(xié)議存款、國債、定向募集債券等與預(yù)期年化利率密切相關(guān)的穩(wěn)健產(chǎn)品，與其他類型的保險(xiǎn)不同的是，由于有保底預(yù)期年化收益，因此萬能險(xiǎn)前期的投資風(fēng)險(xiǎn)無形中就大大降低了。同時(shí)再加上萬能險(xiǎn)一些復(fù)利計(jì)息和免征利息稅，預(yù)期年化收益率就相對更高。

目前各大保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的實(shí)際預(yù)期年化收益率一般都會(huì)高于保底預(yù)期年化利率，投保人可以自己每月進(jìn)行查詢，及時(shí)了解和調(diào)整自己的萬能險(xiǎn)賬戶比例，讓有限的資產(chǎn)創(chuàng)造無限的價(jià)值。

對于保險(xiǎn)我們還需要了解的就是投保人在進(jìn)行投保的時(shí)候，投保人可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證預(yù)期年化利率，保證了最低的預(yù)期年化收益率。