【編者按】家庭月收入1.5萬，夫妻雙方均有基本的社保，除此之外沒有買過其他理財產(chǎn)品。有一對雙胞胎女兒，今年兩歲，每月還房貸2000元，還要再還15年。家中每月除房貸外，生活開支大約需要6000元。請問，如何投資理財產(chǎn)品，保障家庭的生活質(zhì)量。

家住鄭州市金水區(qū)的劉先生今年30歲，是一家外企的中層管理者，健康狀況良好，月收入1萬元，妻子楊女士是一所培訓(xùn)學(xué)校的老師，月收入5000元。夫妻雙方均有基本的社保，除此之外沒有買過其他理財產(chǎn)品。有一對雙胞胎女兒，今年兩歲，由奶奶帶著，過完春節(jié)就要上幼兒園了。劉先生家庭目前有存款5萬元，沒有私家車，有一套自住房，每月還房貸2000元，還要再還15年。家中每月除房貸外，生活開支大約需要6000元。

　　理財目標(biāo)

　　1.合理支配收入，并為女兒預(yù)存教育費用。

　　2.兩年內(nèi)購買一輛十萬元以內(nèi)的私家車。

　　3.投資理財產(chǎn)品，保障家庭的生活質(zhì)量。

　　理財規(guī)劃

　　教育規(guī)劃

對于教育金儲備，專家建議采取教育儲蓄和基金定投相結(jié)合的方式。劉先生可以每月2000元(每位孩子1000元)為額度、定期定額購買基金方式進行教育儲蓄。在基金定投時，劉先生可以指數(shù)型基金或波動幅度大的股票型基金為主，長期持有，以市場平均預(yù)期年化收益率12%計算，15年后本息累計可達到99.9萬元，如以市場平均預(yù)期年化收益率8%計算，15年后本息也達69.21萬元，排除學(xué)費增長率和通脹因素，應(yīng)該可以滿足兩個孩子的大學(xué)及讀研費用?；鸲ㄍ恫僮骱唵危膊挥煤馁M太多精力;可從工資卡直接扣款，能起到培養(yǎng)良好理財習(xí)慣的作用。從長期看，基金定投的預(yù)期年化收益穩(wěn)定可見，更加符合教育金規(guī)劃需求。

　　投資規(guī)劃

劉先生可用5萬元存款購買固定預(yù)期年化收益型人民幣理財產(chǎn)品(人民幣理財產(chǎn)品的最低門檻為5萬元)。若所在地的商業(yè)銀行推出固定預(yù)期年化收益+浮動預(yù)期年化收益型人民幣理財產(chǎn)品，那么，可將人民幣5萬元投資于這類結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。從目前來看，各家銀行推出的這類產(chǎn)品一般都能夠保本，歷史預(yù)期年化收益率在0~1%左右。若這類產(chǎn)品投資美元，則預(yù)期年化收益部分以美元結(jié)算。這類結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益直接與國際外匯市場或黃金市場掛鉤。其風(fēng)險是0，預(yù)期年化收益為0或在1%左右。但是，亦有可能獲得較高的投資回報。

　　購車規(guī)劃

以劉先生家的積蓄，可以采用個人貸款的方式購買私家車，但同樣會加重家庭負擔(dān)，而且購車后每個月的養(yǎng)車費用、加油費用在1000元以上，這些大的資金開銷會影響到劉先生家的長期投資計劃以及教育基金的投入。所以建議劉先生近期不要購車，在除去家庭開支、房貸、教育基金購買外，多余的錢用來投資一些短期風(fēng)險低的理財產(chǎn)品，這樣兩年內(nèi)在雙胞胎女兒上學(xué)開支穩(wěn)定后，可根據(jù)情況購買一輛十萬元左右的私家車。