隨著收入的提升，沒有大額投資方向的人們總希望自己手中的錢能夠像雞生蛋一樣帶來更多的收益，如何理財，如何做理財規(guī)劃配置就是最大的學問了。本文從風險規(guī)劃、穩(wěn)健投資、主動投資三個維度分析理財技巧。

有錢不代表沒有風險，沒有錢也不代表沒有規(guī)避風險的能力。生命中最大的風險無非健康風險、意外風險、婚姻風險、失業(yè)風險。這些都是小概率時間，但是熟悉概率統(tǒng)計的朋友們應該知道，多個小概率事件發(fā)生其中一個的概率是幾何級倍率增長的。所以規(guī)避風險并不是可有可無，而是必須做好計劃的。

隨著醫(yī)療保險的普及，無論你是職工社保、社區(qū)居民保險還是新農(nóng)保，這些都是社保范疇的醫(yī)療保險。雖然免賠額度相對較高，但是這些都是必須具備的。因為這是最基礎(chǔ)的保障。大多數(shù)商業(yè)保險都是要求必備社保的。

　　理財不是件簡單的事！

　　理財險不是一種特定的險種，它跟以保障為主的產(chǎn)品不同，是主要以儲蓄或理財功能為主的保險產(chǎn)品，常見的理財險有分紅險、萬能險以及投連險。

　　現(xiàn)在，各類投資產(chǎn)品利率下行，境外投資越管越嚴，房產(chǎn)起步高不說也沒資格。這樣的大環(huán)境下，保險公司理財產(chǎn)品安全性相對較高、收益也還能接受，確實是可以考慮的投資選擇。尤其是在長線投資中，除了保險，大概沒有一個金融產(chǎn)品可以做到與生命等長。

　　那么問題來了，誰比較適合買理財險呢？

　　1、家有兒女的中產(chǎn)父母

　　理財險適合讓家有兒女的中產(chǎn)父母給兒女買。一來中國人凡事總想著小孩，想給他留點錢，這是很多老人和父母的想法；二來小孩買得早，保險期間長，收益自然也更好看，所以保險公司也會主推。

　　很多人會說，這筆錢我想自己用，沒有問題，進入萬能以后的錢都是屬于投保人的。所以，雖然是父母給小孩買，但是資金的主動權(quán)還是掌握在大人手里。

　　2、年過40的商界精英

　　買儲蓄險的另外一個主力人群，是年過四十經(jīng)濟實力較強的企業(yè)家或公司管理人員，保險帶給他們的，不是豐厚的投資回報，而是穩(wěn)定與安全。保險不僅將現(xiàn)在的錢用契約的形式固定成將來的可支配現(xiàn)金流，更可以相對隱秘的方式定向傳承。

　　另外，也有一些公司推出更高級的服務，將保險金和信托相結(jié)合，能為有錢人訂制理財計劃，也是這兩年保險創(chuàng)新的一大突破。

有了社保并不是萬無一失，社保首先是免賠額較高，其次是賠付封頂比較低。尤其是社區(qū)居民保險和新農(nóng)保，跨地區(qū)享受更好醫(yī)療服務的時候賠付比例更低。所以我們需要一些其他商業(yè)保險來做保障。商業(yè)保險可以在社保報銷之后，對未報銷部分進行二次理賠。商業(yè)保險作為社保的補充，其實也是必不可少的。