理財(cái)是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財(cái)目標(biāo)，比如買房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財(cái)規(guī)劃;而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個(gè)人又因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計(jì)劃。

理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃;家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時(shí)而異的。

隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財(cái)?shù)男枰?。人到中?保險(xiǎn)理財(cái)該怎么安排？

人到中年，首先想到的就是靠什么養(yǎng)老，買房可以養(yǎng)老，工資可以養(yǎng)老，保險(xiǎn)也可以養(yǎng)老。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師為40歲的王先生做了如下的保險(xiǎn)組合計(jì)劃。

　　王先生：今年40歲，家庭年度收入總額為47.4萬元，支出12.6萬元，年結(jié)余總額為34.8萬元。

　　需求分析：通過對王先生家庭財(cái)務(wù)狀況的分析，較高的家庭收入結(jié)余率反映出他有著較強(qiáng)的儲蓄意識和節(jié)約意識。

　　從王先生的年齡來看，退休養(yǎng)老已經(jīng)成為需要考慮覆蓋的財(cái)務(wù)目標(biāo)之一。原則上，退休養(yǎng)老計(jì)劃是必須及早進(jìn)行的項(xiàng)目，以保證客戶有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活。一般來說，退休之后的日常消費(fèi)占退休前月支出的70%-75%。如果王先生準(zhǔn)備60歲退休，按照平均壽命80歲，在不考慮通貨膨脹等因素的條件下，未來退休期間的生活費(fèi)按照每年10萬元計(jì)算，一共需要在退休期間擁有200萬元。

　　方案推薦：王先生為了提供充足的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)買較高額度的意外險(xiǎn)。因此，理財(cái)規(guī)劃師建議他每年繳1510元，獲得125萬元的意外保障。

　　為了滿足王先生退休養(yǎng)老的需求，可為他選擇一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲開始領(lǐng)取生存金，并保證領(lǐng)取20年，一共領(lǐng)取144萬元，還有額外分紅。其余的56萬元可以選擇投連險(xiǎn)。建議王先生將目前年結(jié)余中的10萬元轉(zhuǎn)入投連險(xiǎn)，之后每月定期投入2000元，其中60%的資金存入穩(wěn)定型賬戶，其余40%的資金存入成長型賬戶以獲取更高的回報(bào)，但也要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，在高風(fēng)險(xiǎn)期間可將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)定賬戶。

　　方案點(diǎn)評：

　　本方案從多家保險(xiǎn)公司選擇了三家不同公司的產(chǎn)品，以滿足王先生的意外及養(yǎng)老保障。每年繳費(fèi)78508元，合每月6543元，即可實(shí)現(xiàn)高額意外保障和可保證的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

　　此外，如果王先生經(jīng)濟(jì)條件允許的話，應(yīng)該適當(dāng)購買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

適度平衡住房升級換代、買車、養(yǎng)老、孩子留學(xué)等重大經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的優(yōu)先順序和對生活的影響，既然不可能滿足所有的愿望，那就應(yīng)該優(yōu)先考慮那些家庭成員比較重視，對家庭生活質(zhì)量影響較大的愿望。