雖然我國已經建立了社會保障制度，但真正面臨風險時，社保的保障是不能完全滿足人們需求的，我們可以通過購買商業(yè)保險提高防范風險的能力。實際上，僅僅保底預期年化收益＋保險保障的概念，就已經足夠吸引投保人了，既然萬能險中已經具備了儲蓄投資的功能，而且預期年化收益往往比銀行存款更高，那么對于投保人而言，萬能險未來有沒有可能完全替代家庭的儲蓄呢？

對此，我們一起來看看專家們有什么樣的意見，保險專家指出，我們還是要慎重的選擇萬能保險，將萬能險產品當作銀行儲蓄的替代品是不可取的，最好選擇儲蓄與萬能險以及其他投資相結合的方式，分散風險的同時也能保障預期年化收益，這是因為：消費者所繳的保費并非全部用于投資增值，而是由投保人自己決定的。

據(jù)了解，萬能險之所以這么的吸引人還是有一定的原因的，吸引投保人最重要的一點就是其四平八穩(wěn)的保底預期年化收益加上未來可能的高預期年化收益，也正因此，萬能險專門設有投資和保障的兩個賬戶，投保人繳納的保費一部分進入保障賬戶、一部分進入投資賬戶，至于保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人自己。

投保人可以根據(jù)自己不同時期的保障需求和財力狀況對二者進行調節(jié)，以確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。而萬能險的年預期年化收益率，也是指投資賬戶中資金的年預期年化收益率，而非全部所繳保費的預期年化收益率。

對于其中的投資賬戶資金而言，萬能險的預期年化收益與一般理財產品相當，其保費一般被保險公司用來投資大額協(xié)議存款、國債、定向募集債券等與預期年化利率密切相關的穩(wěn)健產品，與其他類型的保險不同的是，由于有保底預期年化收益，因此萬能險前期的投資風險無形中就大大降低了。同時再加上萬能險一些復利計息和免征利息稅，預期年化收益率就相對更高。

目前各大保險公司萬能險的實際預期年化收益率一般都會高于保底預期年化利率，投保人可以自己每月進行查詢，及時了解和調整自己的萬能險賬戶比例，讓有限的資產創(chuàng)造無限的價值。

萬能險是投保人可以任意支付保險費、以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，對于萬能保險，我們還需要了解的就是它的現(xiàn)金價值，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證預期年化利率，保證了最低的預期年化收益率。