【編者按】家庭月收入1.5萬(wàn)，夫妻雙方均有基本的社保，除此之外沒(méi)有買(mǎi)過(guò)其他理財(cái)產(chǎn)品。有一對(duì)雙胞胎女兒，今年兩歲，每月還房貸2000元，還要再還15年。家中每月除房貸外，生活開(kāi)支大約需要6000元。請(qǐng)問(wèn)，如何投資理財(cái)產(chǎn)品，保障家庭的生活質(zhì)量。

家住鄭州市金水區(qū)的劉先生今年30歲，是一家外企的中層管理者，健康狀況良好，月收入1萬(wàn)元，妻子楊女士是一所培訓(xùn)學(xué)校的老師，月收入5000元。夫妻雙方均有基本的社保，除此之外沒(méi)有買(mǎi)過(guò)其他理財(cái)產(chǎn)品。有一對(duì)雙胞胎女兒，今年兩歲，由奶奶帶著，過(guò)完春節(jié)就要上幼兒園了。劉先生家庭目前有存款5萬(wàn)元，沒(méi)有私家車(chē)，有一套自住房，每月還房貸2000元，還要再還15年。家中每月除房貸外，生活開(kāi)支大約需要6000元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.合理支配收入，并為女兒預(yù)存教育費(fèi)用。

　　2.兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛十萬(wàn)元以內(nèi)的私家車(chē)。

　　3.投資理財(cái)產(chǎn)品，保障家庭的生活質(zhì)量。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　教育規(guī)劃

對(duì)于教育金儲(chǔ)備，專(zhuān)家建議采取教育儲(chǔ)蓄和基金定投相結(jié)合的方式。劉先生可以每月2000元(每位孩子1000元)為額度、定期定額購(gòu)買(mǎi)基金方式進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄。在基金定投時(shí)，劉先生可以指數(shù)型基金或波動(dòng)幅度大的股票型基金為主，長(zhǎng)期持有，以市場(chǎng)平均預(yù)期年化收益率12%計(jì)算，15年后本息累計(jì)可達(dá)到99.9萬(wàn)元，如以市場(chǎng)平均預(yù)期年化收益率8%計(jì)算，15年后本息也達(dá)69.21萬(wàn)元，排除學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率和通脹因素，應(yīng)該可以滿足兩個(gè)孩子的大學(xué)及讀研費(fèi)用?；鸲ㄍ恫僮骱?jiǎn)單，也不用耗費(fèi)太多精力;可從工資卡直接扣款，能起到培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣的作用。從長(zhǎng)期看，基金定投的預(yù)期年化收益穩(wěn)定可見(jiàn)，更加符合教育金規(guī)劃需求。

　　投資規(guī)劃

劉先生可用5萬(wàn)元存款購(gòu)買(mǎi)固定預(yù)期年化收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(人民幣理財(cái)產(chǎn)品的最低門(mén)檻為5萬(wàn)元)。若所在地的商業(yè)銀行推出固定預(yù)期年化收益+浮動(dòng)預(yù)期年化收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，那么，可將人民幣5萬(wàn)元投資于這類(lèi)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。從目前來(lái)看，各家銀行推出的這類(lèi)產(chǎn)品一般都能夠保本，歷史預(yù)期年化收益率在0~1%左右。若這類(lèi)產(chǎn)品投資美元，則預(yù)期年化收益部分以美元結(jié)算。這類(lèi)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益直接與國(guó)際外匯市場(chǎng)或黃金市場(chǎng)掛鉤。其風(fēng)險(xiǎn)是0，預(yù)期年化收益為0或在1%左右。但是，亦有可能獲得較高的投資回報(bào)。

　　購(gòu)車(chē)規(guī)劃

以劉先生家的積蓄，可以采用個(gè)人貸款的方式購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)，但同樣會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，而且購(gòu)車(chē)后每個(gè)月的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用、加油費(fèi)用在1000元以上，這些大的資金開(kāi)銷(xiāo)會(huì)影響到劉先生家的長(zhǎng)期投資計(jì)劃以及教育基金的投入。所以建議劉先生近期不要購(gòu)車(chē)，在除去家庭開(kāi)支、房貸、教育基金購(gòu)買(mǎi)外，多余的錢(qián)用來(lái)投資一些短期風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品，這樣兩年內(nèi)在雙胞胎女兒上學(xué)開(kāi)支穩(wěn)定后，可根據(jù)情況購(gòu)買(mǎi)一輛十萬(wàn)元左右的私家車(chē)。