在現(xiàn)實(shí)生活中，買房時(shí)能付全款的老百姓不多，大多是靠銀行按揭，甚至首付都是靠借錢才湊齊的?，F(xiàn)年36歲的房先生就是個(gè)例子。他是天津一家外企的中層領(lǐng)導(dǎo)，稅后月收入5500元，補(bǔ)助2000-3000元。妻子馬女士33歲，教師，月收入4500元，補(bǔ)助2000-3000元。兒子6歲，上小學(xué)一年級(jí)。家庭收入除夫妻二人工資收入外，還有房租收入1200元。家庭支出：日常生活3000元，房貸2100元。家庭資產(chǎn)：現(xiàn)金1萬(wàn)元，活期1萬(wàn)元，定期2 萬(wàn)元，基金3萬(wàn)（已縮水到26000元），另有基金定投市值3萬(wàn)元（月投資1500元），兩套住房，一套110萬(wàn)，一套160萬(wàn)。家庭負(fù)債：親戚借款14 萬(wàn)，商業(yè)貸款25萬(wàn)（20年，已還1年）。家庭保障：馬女士有社保和4000元/年的商業(yè)保險(xiǎn)，今年第二年；房先生無(wú)社保，但購(gòu)買了6000/年的商業(yè)保險(xiǎn)，今年第二年；為兒子購(gòu)買了一份5000/年的萬(wàn)能險(xiǎn)，今年第五年。房先生想盡快還完親戚借款，并為孩子的教育基金以及兩個(gè)大人日后的養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。

　　專家表示，從家庭的保障分析，家庭有很好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所購(gòu)買的保險(xiǎn)已涵蓋重疾、意外和身故等所需呀的保障。所以理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)如下：

　　家庭債務(wù)：家庭月結(jié)余8600元，將全部結(jié)余用于購(gòu)買貨幣基金，14個(gè)月后加上目前的定期存款可籌得14萬(wàn)，完全還清欠債。讓家庭的負(fù)債減輕，生活的壓力減小。

　　孩子的教育規(guī)劃：馬女士是老師，可為孩子的學(xué)習(xí)做輔導(dǎo)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)而言可減少孩子課外輔導(dǎo)的費(fèi)用，從孩子教育的角度講，也將獲得更好的輔導(dǎo)。孩子的教育費(fèi)用就主要是高等教育費(fèi)用的籌備。高等教育費(fèi)用具有時(shí)間和費(fèi)用的剛性，額度較大，家庭必須提前準(zhǔn)備。孩子6歲，還有12年的籌備期。教育金的籌備期較長(zhǎng)，可選擇基金定投，基金定投可平攤成本和風(fēng)險(xiǎn)，是較好的教育金籌備方式。目前家庭已有定投投資，建議將定投長(zhǎng)期投資，直到孩子上高等教育，資金中途不贖回，專門用作孩子的教育，?？顚Ｓ?。

　　大人的退休規(guī)劃：家庭成員退休后的收入主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女的贍養(yǎng)金和自籌的退休金。養(yǎng)老保險(xiǎn)在退休后可按月領(lǐng)取，子女的贍養(yǎng)金具備不穩(wěn)定性，要保障退休后的生活質(zhì)量主要靠自籌的退休金。家庭在還清借款后，結(jié)余8600元，可將其中的2500元定投基金，可同時(shí)定投多支基金。其他的結(jié)余可部分購(gòu)買長(zhǎng)期的國(guó)債。其他的用于做家庭比較熟悉的投資，增加家庭的資產(chǎn)。