問：我29歲了。我想知道萬能保險(xiǎn)和紅利保險(xiǎn)的區(qū)別。主要保障：人壽保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、投融資、女性保險(xiǎn)。我想每年支付這筆錢：大約6000元。

專家分析：分紅保險(xiǎn)與萬能保險(xiǎn)的根本區(qū)別在于保險(xiǎn)公司在資金方面使用不同的方向。

對(duì)于客戶而言，紅利保險(xiǎn)是固定的預(yù)期年收入+股息預(yù)期年收入，股息預(yù)期年收入是一年結(jié)算、保額和支付期，可靈活調(diào)整資金回收。該政策的年收入預(yù)期在一個(gè)月內(nèi)結(jié)算利息，是復(fù)利。

第一，預(yù)期年化收益不同。目前推出的分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)大都有保底預(yù)期年化收益率，不過分紅險(xiǎn)的保底預(yù)期年化收益率較低，萬能險(xiǎn)的保底預(yù)期年化收益率較高，最高甚至到達(dá)2.5%。分紅險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司的分配，紅利并不固定，保險(xiǎn)公司如果沒有年度盈余，那么投保人也就沒有紅利可分。萬能險(xiǎn)的預(yù)期年化收益是來源于個(gè)人帳戶的投資預(yù)期年化收益。

第二，資金投放渠道不同。分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用，投資比較穩(wěn)健，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬能險(xiǎn)更重投資，大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的，可以投資于股票基金等，保障方面的比重相對(duì)較少，但是投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。

第三，保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險(xiǎn)的支付金額每年可以不一樣，它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。例如投保人資金多的時(shí)候，可以在投資帳戶里多支付一些，也可以連續(xù)幾年不支付，但同時(shí)保險(xiǎn)合同還是繼續(xù)生效的。

簡而言之，紅利保險(xiǎn)只是一種獎(jiǎng)勵(lì)，萬能保險(xiǎn)是一種既有紅利又有投資功能的保險(xiǎn)。它是靈活的，可以調(diào)整保險(xiǎn)金額相對(duì)于股息風(fēng)險(xiǎn)，這可以進(jìn)一步了解您所同意的保險(xiǎn)代理人。