近來萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行賣得很火，但是不了解萬能險(xiǎn)的消費(fèi)者容易受到產(chǎn)品宣傳和銷售人員的誤導(dǎo)而購買了不適合自己的產(chǎn)品。其實(shí)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品本身并不存在缺陷，只是有點(diǎn)復(fù)雜。人們只要多問問，就可以了解產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，了解清楚了再?zèng)Q定買還是不買，或者買哪款產(chǎn)品，這可以避免很多不必要的糾紛。

問保障額度

萬能險(xiǎn)的保障利益主要有疾病身故保障、意外傷害身故保障等。所繳納的保費(fèi)有一部分是用來購買這些保障的，那么有多少錢是用于支付這一部分的費(fèi)用呢？保障金額是多少呢？人們?cè)谫徺I產(chǎn)品的時(shí)候要問清楚這些問題。有些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保障金額比較高，保障作用較強(qiáng)，而有些產(chǎn)品則儲(chǔ)蓄性較強(qiáng)。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的偏好選擇產(chǎn)品。

問初始費(fèi)用

萬能險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目很多，初始費(fèi)用占了很大的比例。一般5萬元及以下部分，初始費(fèi)用可達(dá)保費(fèi)的10%，而5萬元以上部分是5%的費(fèi)用，但最多不得超過6000元。我們繳納的保費(fèi)在一次性扣除了初始費(fèi)用和購買保障的那部分費(fèi)用之后，才進(jìn)入儲(chǔ)蓄賬戶。而保險(xiǎn)公司給出的投資預(yù)期年化收益預(yù)期，指的是進(jìn)入儲(chǔ)蓄賬戶的保費(fèi)由于投資的預(yù)期年化收益。比如，你買了1萬元萬能險(xiǎn)，但不是1萬元都用來作投資的，因此不能直接用投入的保費(fèi)來計(jì)算你的預(yù)期年化收益。

問賬戶管理費(fèi)

在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司會(huì)每月收取一定的賬戶管理費(fèi)用。雖然這些費(fèi)用不高，但卻是從保戶的儲(chǔ)蓄賬戶中扣除的。如果保戶繳納的保費(fèi)不多，賬戶內(nèi)的金額積累較少，那么這些費(fèi)用也是不能忽略的。

問部分領(lǐng)取

因?yàn)榇蠖鄶?shù)萬能險(xiǎn)有初始費(fèi)用，在頭幾年賬戶里積累的資金比較少，保險(xiǎn)公司不會(huì)讓保戶隨意領(lǐng)取。那么什么時(shí)候開始可以部分領(lǐng)取賬戶價(jià)值呢？每年最多可以領(lǐng)取幾次？部分領(lǐng)取有沒有交手續(xù)費(fèi)？這些問題關(guān)系到賬戶內(nèi)資金的流動(dòng)性。

問退保費(fèi)用

退保費(fèi)用也是比較高的一項(xiàng)費(fèi)用。如果是在保單成立的頭幾年退保，那么扣除了退保費(fèi)用之后，保戶拿到的錢就會(huì)比所繳的保費(fèi)少。這也是萬能險(xiǎn)需要長期持有的原因。一般不建議人們輕易退保。

問過往預(yù)期年化收益

進(jìn)入儲(chǔ)蓄賬戶的錢會(huì)按照一定預(yù)期年化收益率積累，而保險(xiǎn)公司在賬戶操作方面的能力如何，這也是我們應(yīng)該關(guān)心的。人們可以了解一下某些產(chǎn)品近幾個(gè)月的過往預(yù)期年化收益情況，這對(duì)選擇買哪個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還是很有幫助的。

問賬戶演示表

萬能險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)未來賬戶價(jià)值的演示表，是在低、中、高三檔預(yù)期年化利率的假設(shè)下計(jì)算的。人們可以問一下假設(shè)的預(yù)期年化利率分別是多少。這些假設(shè)僅供參考，不能作為未來預(yù)期年化收益的預(yù)期，更不能只看高預(yù)期年化利率下假設(shè)的賬戶價(jià)值。

問領(lǐng)取方式

保險(xiǎn)期限到了之后，賬戶里面的資金也有不同領(lǐng)取方式，除了一次性領(lǐng)取之外，有些產(chǎn)品可以像年金那樣分多次領(lǐng)取或者轉(zhuǎn)為購買其它保險(xiǎn)。這也是人們需要了解清楚的。

問其它現(xiàn)金利益

部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品可能有獎(jiǎng)金，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保戶的賬戶情況返還一些獎(jiǎng)金到賬戶中。別把這些獎(jiǎng)金看得微不足道，它能幫保戶攤薄產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用。

問是否可以追加保費(fèi)

銀行里賣的萬能險(xiǎn)大多是躉繳保費(fèi)的，即一次性繳清。不同產(chǎn)品會(huì)有不同的最低繳費(fèi)金額，之后一般就不能追加保費(fèi)了。若想追加投資，只有另外再買一份。但部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品則能隨時(shí)追加保費(fèi)。

如果消費(fèi)者對(duì)某萬能產(chǎn)品詢問并清楚了以上信息，那對(duì)這款產(chǎn)品也就有一個(gè)較全面的認(rèn)識(shí)了。之后再考慮買或者不買，才是一種明智的選擇。