不少穩(wěn)健投資者對銀行柜臺銷售的分紅險產(chǎn)生了濃厚的興趣，而股市回暖也讓投資者開始重新關(guān)注投資型保險。讀者史先生就發(fā)來郵件詢問，投資分紅類產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品有何區(qū)別？購買時應(yīng)該注意什么？

基本保障+投資回報

傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品就是固定預(yù)定預(yù)期年化利率的保險，產(chǎn)品不具備分紅功能。這類產(chǎn)品主要包括固定預(yù)定預(yù)期年化利率形式的終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老保險、意外險、疾病保險等，滿足投保人對人身保障、個人養(yǎng)老、子女教育、健康、意外等保險需要；投資分紅類保險產(chǎn)品是帶有分紅功能的保險產(chǎn)品，包括分紅險、萬能險和投資連結(jié)保險，主要滿足客戶在涵蓋基本保障的基礎(chǔ)上更多投資回報的需要。

與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，分紅保險在險種結(jié)構(gòu)及形式上比較接近傳統(tǒng)產(chǎn)品，實(shí)際上是對傳統(tǒng)產(chǎn)品的一種改良，讓客戶在獲得保障的同時，還可分享到保險公司的部分經(jīng)營利潤。萬能壽險則是一種靈活、保費(fèi)保額可變的險種，你可以根據(jù)自己的需要調(diào)整交費(fèi)時間，同時調(diào)整保額大小。投資連結(jié)保險是在提供基本保險保障時，更多地是作為資金管理者，客戶交納的保費(fèi)進(jìn)入個人賬戶，個人賬戶中的資金在扣除當(dāng)期危險保費(fèi)、管理費(fèi)之后將用于獨(dú)立投資，壽險公司通常會給客戶幾種投資選擇，客戶自行做出投資決定。需要提醒你的是客戶要自己承擔(dān)投資風(fēng)險。

挑選時考慮兩因素

購買人壽保險是一項長期投資，短期的投資狀況并不代表未來，因此，選擇保險公司就顯得尤為重要。

決定投資型產(chǎn)品價值的主要因素將是保險公司的經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險時，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上，多關(guān)注以下兩個方面：一是保險公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢，經(jīng)營會相對比較穩(wěn)定。二是保險公司的經(jīng)營管理水平，這包括詳細(xì)考察保險公司的利潤水平、以往的投資業(yè)績、品牌形象等。