為了保險“對價平衡”的需要，平衡保險合同雙方當(dāng)事人的利益，實現(xiàn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等，既要為維護(hù)保險交易的團(tuán)體性，又為保護(hù)交易弱者，保險立法有意要求保險人對免責(zé)條款履行提示、明確說明義務(wù)。

實踐中，由于我國保險市場發(fā)育成長才十幾年時間，保險市場還不健全。所以在保險立法中專門規(guī)定了保險人對免責(zé)條款的提示或明確說明義務(wù)，這也符合最大誠信原則的要求。

保險人必須遵守最大誠實信用原則終于以法律的形式確定下來?？梢娮畲笳\信原則是投保人和保險人的雙向義務(wù)，保險人和投保人（被保險人或受益人）都必須遵守。

案例：2007年3月，崔小姐購買某保險公司一年期意外傷害險及其附加意外住院醫(yī)療險。2008年1月，她因意外導(dǎo)致右髕骨粉碎性骨折，住院進(jìn)行手術(shù)復(fù)位，植入鋼針。次月，她向保險公司申請索賠并獲準(zhǔn)。2008年3月，保單到期，崔小姐沒有續(xù)保。6月，她再次投保該保險公司相同險種，并在合同中約定"與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療"責(zé)任免除，保單于2009年1月后生效。2008年12月，崔小姐為取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費(fèi)用申請索賠，卻遭保險公司拒絕。

　　崔小姐認(rèn)為，她先后投保該保險公司同一險種，因相同原因發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用，在第一份合同中，保險公司已履行給付義務(wù)，在第二份合同中也應(yīng)繼續(xù)履行。保險公司則認(rèn)為，第二份合同明確約定，與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療免責(zé)，因此公司可以拒賠。

　　解讀：根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險事故指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故?；诖?，保險人履行賠償或給付義務(wù)是有條件的，包括：被保險人發(fā)生保險事故；事故發(fā)生在保險期間內(nèi)。只有這兩個條件同時具備，保險公司才會賠償或給付保險金，否則可以拒賠或給付。

　　此外，附加意外住院醫(yī)療險是對被保險人在合同有效期內(nèi)，因遭受合同約定的意外傷害而發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU。就該險種而言，保險公司給付保險金需具備幾個條件：意外傷害是被保險人發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用的近因；意外傷害屬于該附加保險合同的承保責(zé)任范圍；意外傷害發(fā)生在合同有效期內(nèi)。

　　上述案例中，崔小姐第一份保單有效期從2007年3月到2008年3月，第二份保單有效期從2008年7月到2009年7月。2008年1月，她因遭受意外入院，發(fā)生在第一份合同有效期內(nèi)，屬保單承保范圍，因此，保險公司給付保險金。2008年12月，崔小姐因同樣原因住院，但由于意外傷害發(fā)生在第二份保單生效2009年1月前，且保單中有明確的責(zé)任免除約定，所以，保險公司據(jù)此拒付崔小姐第二次住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用并無不妥。

保險合同免責(zé)條款是指保險人在依據(jù)保險合同和保險法律法規(guī)中規(guī)定，發(fā)生保險事故后，保險人無須對發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險金或承擔(dān)某項責(zé)任范圍的條款。