陸先生是一名企業(yè)高管，為自己與家人都購(gòu)買了充足的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為緩解交費(fèi)壓力，交費(fèi)期間都選擇了比較長(zhǎng)的時(shí)間。今年三月，陸先生因中風(fēng)導(dǎo)致癱瘓，失去了工作能力。

雖然重疾險(xiǎn)為陸先生解決了醫(yī)療費(fèi)用問題，但家里的經(jīng)濟(jì)一下子捉襟見肘了，更無(wú)力繼續(xù)繳納每年2萬(wàn)多元的續(xù)期保費(fèi)。正在此時(shí)，陸先生的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出，陸先生為家人購(gòu)買的保險(xiǎn)都附加了保費(fèi)豁免險(xiǎn)，陸先生因病癱瘓屬于豁免范圍。因此，陸先生在申請(qǐng)豁免保險(xiǎn)費(fèi)后就無(wú)需再繳付各保單的續(xù)期保費(fèi)，所有的保單仍繼續(xù)有效。

　 案例分析

　　保費(fèi)豁免，是指在投保人發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故并達(dá)到特定狀態(tài)時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。保費(fèi)豁免是相當(dāng)于針對(duì)保單的保險(xiǎn)，是保單功能人性化的具體體現(xiàn)之一。

　　陸先生購(gòu)買的保費(fèi)豁免險(xiǎn)規(guī)定，要是投保人在交費(fèi)期間內(nèi)發(fā)生全殘，豁免投保人全殘日及持續(xù)期間的各期主附合同應(yīng)交保費(fèi)。陸先生因中風(fēng)導(dǎo)致癱瘓，屬于保單中規(guī)定的全殘，所以可申請(qǐng)免交所豁免保險(xiǎn)單以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響各保單的效力。在陸先生遭遇不幸后，正是由于投保了保費(fèi)豁免險(xiǎn)，家庭仍具有充分的風(fēng)險(xiǎn)保障，不會(huì)因無(wú)力繳納保費(fèi)而變得雪上加霜。

　　推薦建議

　　保費(fèi)豁免最早是作為少兒教育金的附加功能出現(xiàn)的，當(dāng)作為投保人的家長(zhǎng)遭遇不幸時(shí)，經(jīng)濟(jì)收入受損家庭的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的保障。近年來，保費(fèi)豁免功能也開始頻頻出現(xiàn)于養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等險(xiǎn)種。面對(duì)各種不同的保費(fèi)豁免產(chǎn)品，我們應(yīng)該怎樣選擇呢？

　　第一，保費(fèi)豁免功能主要以兩種形式出現(xiàn)，一種是作為主險(xiǎn)保單的附加功能，另一種作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售。前一種保費(fèi)已涵蓋在主險(xiǎn)費(fèi)率里，不需要單獨(dú)交費(fèi)；但后一種作為附加險(xiǎn)是需要單獨(dú)投保、另外交費(fèi)的。因此在投保時(shí)需要注意豁免險(xiǎn)的具體形態(tài)，以免疏忽忘記了投?；砻怆U(xiǎn)。

　　第二，保費(fèi)豁免險(xiǎn)覆蓋的保險(xiǎn)責(zé)任也不盡相同，當(dāng)前市面上豁免產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)主要有身故、全殘、重疾、失能等，一個(gè)產(chǎn)品里一般只包含1-2個(gè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。若投保了只具有身故責(zé)任的豁免產(chǎn)品，則發(fā)生全殘、失能等情況后也不會(huì)得到保費(fèi)豁免?？蛻魬?yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)選擇具有適當(dāng)責(zé)任的產(chǎn)品。

　　第三，豁免險(xiǎn)保障的是保單投保人的利益，而對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人的利益。所以，一些豁免產(chǎn)品規(guī)定只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的時(shí)候才允許投保，這種情況需要在投保時(shí)特別注意。