27歲的谷小姐，在一家外資做秘書(shū)工作，月薪4000元，2008年底購(gòu)買(mǎi)了一套一居期房，月供2000元。男朋友是IT程序員，月收入是5000元，雙方每年共有年終獎(jiǎng)10000元。支出方面每月房租共2000元，其他費(fèi)用2200元，雙方均有社保。有現(xiàn)金2萬(wàn)元準(zhǔn)備用于裝修，2008年2月開(kāi)始定投基金200元/月，另有2萬(wàn)元指數(shù)基金。谷小姐和男友今年底準(zhǔn)備結(jié)婚，同時(shí)想為夫妻個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)及日后小孩的到來(lái)積累資金。作為這樣的上班族如何理財(cái)，成為了他們目前最大的問(wèn)題。

按照他們目前的狀況，我們可以看到2個(gè)問(wèn)題。

首先，雙方均在創(chuàng)業(yè)初期，屬于消費(fèi)成長(zhǎng)型家庭，家庭缺乏基本商業(yè)保險(xiǎn)保障予以補(bǔ)充社保的不足。其次，缺乏固定儲(chǔ)蓄以建立家庭備用基金，需要進(jìn)行資本積累，滿足夫妻保險(xiǎn)費(fèi)用和子女教育基金需要。

對(duì)于這樣的上班族如何理財(cái)，我們進(jìn)行如下規(guī)劃：

目前小家庭剛剛建立，兩個(gè)人都是債務(wù)的承擔(dān)者，而男女雙方都只具備社會(huì)保險(xiǎn)保障，建議雙方購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額的設(shè)定可以以貸款金額加上未來(lái)十年的生活保障為參考，谷小姐購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)定期壽險(xiǎn)保費(fèi)在240元/年左右，男友同樣的保額保費(fèi)在400元/年左右，同時(shí)每人再購(gòu)買(mǎi)各20萬(wàn)元保額的意外傷害和適合的意外傷害醫(yī)療保障，兩人一共的費(fèi)用在1000元/年左右，用來(lái)保全家庭財(cái)產(chǎn)和應(yīng)付個(gè)人額外開(kāi)支。

儲(chǔ)蓄積累規(guī)劃：待新房入住后，每個(gè)月可以將省下的2000元房租用于還貸，但是為了防止家庭的意外支出，我們應(yīng)該建立家庭日常生活基金，以備醫(yī)療費(fèi)等急用，建議這筆資金應(yīng)滿足家庭3個(gè)月日常開(kāi)支共7000元，這筆資金應(yīng)投資于定期儲(chǔ)蓄并建議存期超過(guò)1年，以增加其預(yù)期年化收益性，真正成為家庭的資產(chǎn)建立基礎(chǔ)。

投資規(guī)劃：因?yàn)榧彝ナ杖朐诔シ抠J、生活開(kāi)銷外還有6000余元的結(jié)余，一是建議其增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是因?yàn)椴煌a(chǎn)品的特點(diǎn)和預(yù)期年化收益各不相同，把雞蛋分別放在不同的籃子里，一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，二是提高預(yù)期年化收益。還有小額資金可以定期購(gòu)買(mǎi)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來(lái)的現(xiàn)金損失，二是可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息預(yù)期年化收益。另外可以考慮繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)指數(shù)型基金，增加指數(shù)型基金份額，因?yàn)橹笖?shù)型基金的預(yù)期年化收益率通常接近資本市場(chǎng)的平均預(yù)期年化收益率。