家庭基本情況和計(jì)劃：

1、丈夫岳先生，將于60歲正式退休；妻子王女士，將于55歲退休；孩子18歲，即將開始4年的大學(xué)時(shí)光；并有考研計(jì)劃。

2、家庭日常消費(fèi)每月2000元；

3、小岳每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)12000元；

4、岳先生、王女士均已辦理社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和一般醫(yī)療保險(xiǎn)；

5、定期存款6萬元。

一、現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析

岳先生一家年收入為人民幣6萬元，扣除每月的日常消費(fèi)及小岳的每年學(xué)習(xí)生活費(fèi)，每年將有2.4萬元的結(jié)余；同時(shí)，岳先生一家還擁有6萬元的定期存款，市值40萬元的房產(chǎn)以及市值約10萬元的股票，其家庭財(cái)產(chǎn)凈值在58.4萬元左右。資產(chǎn)凈值為總資產(chǎn)-總債務(wù)=584000元。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、隨著夫妻年齡增大，工資增長能力將持續(xù)下降；

2、收入來源比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低；

3、保險(xiǎn)計(jì)劃不足，存在未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；

4、投資項(xiàng)目單一，收益較低且存在較高風(fēng)險(xiǎn)；

5、一旦夫妻兩人退休，將無法保持家庭現(xiàn)有生活水平。

三、理財(cái)計(jì)劃

目標(biāo)：提高生活水準(zhǔn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活

理財(cái)計(jì)劃實(shí)施時(shí)間：10年

該理財(cái)計(jì)劃分為：退休計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、證券投資計(jì)劃和教育投資計(jì)劃四部分：

1、退休計(jì)劃

由于岳先生、王女士已近退休年齡，建議岳先生將結(jié)余的部分家庭收入用于為自己購買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這樣就可以在退休后有一定的收入，以繼續(xù)保持其現(xiàn)有的生活水平。

2、保險(xiǎn)計(jì)劃

雖然岳先生、王女士已為自己購買了一般醫(yī)療保險(xiǎn)，但是隨著夫妻兩人年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，建議在岳先生、王女士為自己增加購買重大疾病類健康保險(xiǎn)以及人身意外類保險(xiǎn)的同時(shí)，增加為小孩購買傷殘類及重大疾病類健康保險(xiǎn)。

3、證券投資計(jì)劃

從岳先生一家資產(chǎn)負(fù)債情況中可以看出，岳先生的投資項(xiàng)目比較單一，且由于岳先生缺乏足夠的證券操作技能，造成其股票投資賬面損失近29％。

建議將現(xiàn)有的單一投資方法改變?yōu)榉€(wěn)健進(jìn)取型投資策略，將現(xiàn)有投資項(xiàng)目進(jìn)行重新的細(xì)分組合，將流動(dòng)資產(chǎn)及投資資產(chǎn)根據(jù)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的大小，按照2：3：3：2的比例進(jìn)行現(xiàn)金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。

4、教育投資計(jì)劃

隨著小孩學(xué)習(xí)的逐步深入，岳先生一家的流動(dòng)性負(fù)債也將相應(yīng)的增加，建議岳先生購買不動(dòng)產(chǎn)來進(jìn)行教育投資。因?yàn)檫@種投資方式優(yōu)點(diǎn)很明顯：子女自己可以住，也可以出租。目前投資房產(chǎn)升值潛力較大，而且通過租出房屋的一部分，可以產(chǎn)生租金收入。由于不動(dòng)產(chǎn)稅率和抵押品稅率較低，客戶也可以減少稅務(wù)支出。