新婚夫妻都是獨(dú)生子女，兩人自己按揭買(mǎi)了婚房，由父母贊助裝修。目前每月還貸2600元，還有14年的還款期限。兩人月收入9000元左右，輪流在父母家吃飯，每月開(kāi)支3500元左右，每年出國(guó)旅游一次花費(fèi)3萬(wàn)元左右。兩年后生孩子，想做一個(gè)長(zhǎng)期教育計(jì)劃，直至孩子大學(xué)畢業(yè)或留學(xué)。那么，家庭該如何投保攢足教育金？

基本情況

小李和新婚妻子都是獨(dú)生子女，父母都有正式工作。雙方父母都有兩套住房，但兩人還是自己按揭買(mǎi)了婚房，由父母贊助裝修。目前每月還貸2600元，還有14年的還款期限。

兩人月收入9000元左右，輪流在父母家吃飯，每月開(kāi)支3500元左右，每年出國(guó)旅游一次花費(fèi)3萬(wàn)元左右。手頭7萬(wàn)元禮金存了活期，目前正糾結(jié)于先還貸還是做投資。原有5萬(wàn)元存款正購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)目標(biāo)

1.更合理地利用手頭資金，還貸或者投資；

2.兩年后生孩子，做一個(gè)長(zhǎng)期教育計(jì)劃，直至孩子大學(xué)畢業(yè)或留學(xué)；

3.孩子上幼兒園時(shí)換一輛30萬(wàn)元左右的小車(chē)。

理財(cái)分析

生育后家庭將面臨轉(zhuǎn)折

雙方都是獨(dú)生子女的小李夫婦是很多80后的代表，家庭財(cái)務(wù)狀況良好，追求生活品質(zhì)，未生育，雖有按揭但目前總體負(fù)擔(dān)較輕。然而，在未來(lái)五年內(nèi)，家庭生活狀況將由于生育面臨重要轉(zhuǎn)折，故需合理規(guī)劃資金，開(kāi)源節(jié)流。

理財(cái)建議

1.開(kāi)源節(jié)流重新部署開(kāi)銷(xiāo)

小李夫婦每月結(jié)余2900元，年計(jì)34800元，若除去出國(guó)旅游開(kāi)銷(xiāo)，每年結(jié)余僅4800元，應(yīng)將此作為家庭流動(dòng)性備用資金，例如部分購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金等，這類(lèi)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期年化收益較活期存款高；此外，還應(yīng)開(kāi)源節(jié)流，重新部署開(kāi)銷(xiāo)，控制消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)合理的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

2.整合雙方婚后財(cái)產(chǎn)分散投資

小李夫婦年結(jié)余不高，且有生育計(jì)劃，故禮金7萬(wàn)元不適合提前還貸，而應(yīng)整合原有的5萬(wàn)元進(jìn)行資產(chǎn)配置，購(gòu)買(mǎi)銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)基金，歷史預(yù)期年化收益率6%左右，投資10萬(wàn)元一年可獲6000元左右的預(yù)期年化收益；投資兩年，預(yù)期年化收益即可滿(mǎn)足小孩出生的教育保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)。剩余的2萬(wàn)元可整合投資債券型基金和股票型基金，在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高投資預(yù)期年化收益，以滿(mǎn)足孩子上幼兒園時(shí)車(chē)貸首付。若車(chē)貸首付以四成計(jì)算，5～6年的投資預(yù)期年化收益加上本金足以應(yīng)對(duì)12萬(wàn)的車(chē)貸首付。

3.選擇分紅型期交保險(xiǎn)攢教育金

孩子的教育經(jīng)費(fèi)將是家庭的一大筆開(kāi)銷(xiāo)，小李夫婦應(yīng)趁年輕提早規(guī)劃，可選擇帶雙重豁免功能的分紅型期交保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1萬(wàn)元壓力較小，即能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄專(zhuān)款專(zhuān)用，又能為孩子教育經(jīng)費(fèi)做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。